随着经济社会的发展，越来越多的人们认识到有一份养老保险的重要性。养老金不仅有国家保障按时发放，而且还会年年增长，参保人去世以后，还能够领取国家发放的丧葬费和抚恤金待遇，非常划算。

看待遇的时候是很好，不过缴起钱来人们总是束手束脚。在山东现在每月缴纳1000多元的养老、医疗保险费，是非常正常的事情。对于收入不稳定的灵活就业人员，确实负担也不小。这样参保缴费，未来退休能领多少养老金呢？知道领取多少养老金才安心是吧？

说实话，我们的养老金计算公式是相对较为复杂的，综合考虑了未来退休时的社平工资、本人的历年平均缴费档次（缴费指数）、缴费年限、个人账户积累额度、退休年龄等多种因素，确实很难计算。

我们参加养老保险，很多人还存在着一个误区。总是觉得缴纳的养老和医疗保险是一体的，实际上养老保险提供养老金待遇，医疗保险提供医疗报销待遇。两种保险是相互独立的，不能拿医疗保险的缴费，考虑从领取的养老金中回本。

让我们看一下养老金如何估算？

2021年，山东省养老保险缴费基数的下限是3746元。这是大多数灵活就业人员缴费的选择。2022年也暂时使用这样的缴费基数下限缴费，不过企业职工的养老保险缴费基数下限已经修订为4121元了。最终还是需要补差的。

灵活就业人员，养老保险缴费比例一般是20%。山东省去年养老保险，每月需要缴费749.2元，合计一年是8990.4元，大约9000元左右。

缴纳的这一大笔钱，我们一定要分清楚它们的用处。养老保险缴费的，一部分进入个人账户，一部分进入统筹账户。

进入个人账户的钱，是按照缴费基数的8%计算的，这一部分钱是完全保本的。因为参保人万一领取不完，去世后可以由继承人继承。可以说，个人账户里的钱是自己给自己积攒的养老金，相当于银行存钱吧。不过万一领取完了，会由国家来保障，这就是养老保险的优势了。

进入统筹账户的钱，主要用于这几类支出：退休人员领取的基础养老金和过渡性养老金待遇、每年增加的基本养老金待遇、去世后的丧葬费抚恤金待遇、养老保险个人账户领完以后的个人账户养老金待遇、当地发放的一些补贴补助类待遇等等。

按照基础养老金计算公式，实际上我们养老保险缴费每一段时间都可以增加一定的养老金待遇。按照60%基数缴费12个月，每月可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。

如果我们参加养老保险15年，是按照60%基数缴费，基础养老金待遇就是12%的社会平均工资。15年之后社平工资会是多少呢？更何况我们不一定15年后退休。如果未来我们退休使用的社平工资是1.5万元，这一部分待遇就是每月1800元。

另外，个人账户养老金呢？现在一年缴费形成个人账户大约3600元左右。这样缴费15年，个人账户至少能形成5.4万元。但是每年社保缴费基数还会提高，养老保险个人账户余额还会计算利息。近年来，相应的利率一直在6%~8%以上。如果说退休时养老保险个人余额有10万元。如果50岁退休个人账户计发月数是195个月，60岁退休是139个月，每月大约可以领取500~720元的个人账户养老金。

两部分待遇相加，养老金大约在2300元到2500元左右。

你觉得这样参保划算吗？

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