这是一期能帮你节省大量时间和金钱的宝藏文章！
如果你不了解重疾险，
不清楚重疾险保什么，
不知道重疾险怎么挑选，
那么，我强烈建议你阅读这篇——
头条最全最实用的新重疾险挑选指南
并且点赞、收藏、转发。
相信我，看完，你就会对重疾险建立起系统、全面的认识。
本期文章主要帮你解决2个问题：
第一，重疾险保什么？怎么比较每项责任好坏？
第二，当前哪款重疾险产品最好？（附最新重疾险排行榜）
只要认真读完，以后不再有你读不懂的重疾险产品，
也不会再有能忽悠得了你的保险销售！
只要吃透这篇干货回答，
你就能100%学会挑选并掌握自主配置重疾险的诀窍！
我花了3个星期，纯手打12000+字！！
对比产品共40款，解读上百项保障内容，对比条款超过1000条！
干货多到溢出来！非常适合保险小白学习！
此外，我还会将市面上尽可能多的、富有代表性的重疾险新产品，进行一番详细评测。
比如这期，我测评了以下40款新重疾险。
我制作出了2021年3月份重疾险新品排行榜，
能帮你节省大量挑选、对比重疾险的时间。
由于市面上不断有新定义重疾险产品发布，本文也会长期持续更新。
建议大家先点赞、收藏，并加关注
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一、基础篇：重疾险有哪些保障内容？
- 保障内容一：重疾责任
- 保障内容二：轻症/中症责任
- 保障内容三：身故/全残责任
- 保障内容四：特定重大疾病额外赔
- 保障内容五：恶性肿瘤、 多次赔付
- 保障内容六：其他责任
重疾险是所有保险产品中保障责任最复杂，
形态最灵活的保险产品。
一款重疾险，可能同时包含八九种责任，保障上百种疾病。
不同的重疾险，疾病数量、理赔标准方方面面都可能存在差异。
对不懂保险的人来说，保险责任难对比，合同条款如天书，
挑选重疾险真的很难很难！
但重疾险的挑选实则有迹可循。
多注意保障责任细节差异，就能轻松识别出绝大多数条款的“坑”。
而挑选一款好的重疾险的前提，
必然先从了解每项保障责任开始。
本期文章分为基础篇、鉴保篇、实战篇，
由浅入深，手把手教你挑选保障责任最优质的重疾险产品！
一、基础篇：重疾险有哪些保障内容？
虽然名叫重疾险，但大多数重疾险不单只保“重疾”！
主流的重疾险，一般涵盖3项基本责任，外加一些可选责任或其他保障：
在实际投保过程中，最重要的一般为前6项保障责任：
1. 保障内容一：重疾责任
重疾，指的是会危及生命，治疗过程花费巨大的疾病。
比如生活中常听到的癌症（包含肝癌、肺癌、胃癌等），
急性心肌梗死，严重脑中风后遗症（脑卒中）等。
当被保险人在罹患合同约定的重疾时，保险公司就会给付约定比例的保险金。
——简而言之，就是得大病了，保险公司赔钱。
赔多少？按什么标准赔？这个后面会讲。
重疾责任，是所有重疾险产品都有的最核心的保障内容。
不同的重疾险产品，保障的重疾数量也有不同。
多的可达上百种，少的也有几十种。
但不论保多少种，市面上的重疾险产品，一定都包含了2020年新定义中统一规范的28种重疾：
这28种疾病占当前重疾发病率95%以上，可以说这就是重疾责任中最精华的保障部分。
2. 保障内容二：轻症/中症责任
轻症、中症并不是普通的小病，而是指与重疾概念相对的重大疾病的早期现象。
比如轻度脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。
光听名字，你会发现这些疾病实际并不“轻微”，甚至有点“要命”。
轻症的治疗花费肯定没法和重疾相提并论，通常是几万到十几万不等，但一般不超过十万元。
再来说说中症。
中症是介于轻症和重疾之间的疾病或症状，这一点，在理赔的标准，赔付的比例上都有所体现。
关于这三者的关系，我举个最直观的例子：
比如Ⅲ度烧伤，根据赔付标准的通常分成了轻、中、重疾三种，
并由低至高分别对应30%、50%、100%赔付比例：
当发生烧伤面积为10%~15%的Ⅲ度烧伤时，按轻症30%比例赔付；
当发生烧伤面积为15%~19%的Ⅲ度烧伤时，按中症50%比例赔付；
当烧伤面积≥20%时，按重疾100%比例赔付。
烧伤程度越高，病情越严重，赔得越多。
关于轻症和中症责任，千万不要觉得它“程度很轻”“不重要”。
恰恰相反！因为重疾都是从轻到重逐渐发展的。
如果能早发现、早治疗，就能避免疾病进恶化，有效提高存活率。
尤其是医学水平不断发展，重疾初期检出率越来越高，
而轻症和中症降低了重疾险的理赔门槛，
在疾病还没达到重疾严重程度前，
就能先获得一次理赔用于治疗，非常人性化。
重疾、中症、轻症是投保重疾险时必选的基础责任，
下面要介绍的几种责任一般属于重疾险可选责任，
虽然不是最核心的保障内容，但已有成为主流保障的趋势。
3. 保障内容三：身故全残责任
不可否认，市面上很多重疾险都可以提供身故责任保障。
但选不选身故责任实际也因人而异。
含身故的重疾险一般会有这几个问题：
第一，相同条件下，保费更贵；
每年相差2500+元，20年就是5万多块。
第二，相同保费下，保额更低；
对于预算比较有限的朋友而言，
不含身故的重疾险也许能买30万保额，
但如果含身故，相同的钱也许只能买20万保额。
第三，赔付重疾后，再身故就赔不了了。
“一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故”，看似很全能。
但是，重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷。
因为它和重疾保险金一般不可兼得。
赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付了。
当初为了附加身故责任多交的钱也白交了。
当然，重疾险的身故责任也不是一点用都没有。
比如在没有发生重疾的情况下，人自然身故了，
那这份重疾险还是能当一份寿险来用的；
而不含身故的重疾险，此时就只能赔付现金价值了。
并且，重疾险中身故责任也在逐渐“进化”，不断弥补自身缺陷。
从2019年的信泰如意守护（已停售）开始，
不断的有重疾险开始新增了特别身故关爱金的责任，
这项保障的大致内容就是：赔了重疾之后，身故了也能赔！
但前提是：首次重疾和身故之间必须间隔一定年限，例如：
得重疾后不满1年身故，给付比例0%，也就是没得赔；
如果重疾后生存满4年，以后再身故能再获得100%身故保险金。
虽然限制不少，但重疾险的身故责任总算有用武之地了。
在今年的新重疾险中，也有极个别产品也加入了这项保障责任。
特别看重身故传承的朋友，可以稍加关注一下。
当然，如果你更在意的是疾病保障责任，而非身故责任，
那么我更推荐重疾险不要带身故，
可以搭配一份定期寿险做组合保障，
保障内容既全面，整体保费还便宜。
4. 保障内容四：特定疾病额外赔付责任
针对男性/女性/少儿/老人等不同群体，保险公司设计了各年龄段易高发的重大疾病保障。比如：
当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外给付一笔保险金。
至于这个“额外”到底是多少，则根据不同产品的赔付规则和疾病种类来确定。
案情回顾：
2019年8月9日，刘先生给1岁的儿子小明投保了一款妈咪保贝少儿重疾险。
基本保额80万元，也就是说罹患重疾，可以一次性赔付80万元。
2020年4月中旬，小明被医院确诊为急性淋巴细胞白血病。
根据合同约定，白血病属于少儿特定重大疾病，可以享受保额双倍赔付。
最后，保险公司一次性给付保险金80万*2=160万元。
建议在做好基础保障的情况下，
如果有多余预算，可以将特定疾病额外赔付责任附加上。
5. 保障内容五：恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任
为什么近几年恶性肿瘤、心脑血管疾病多次保障变得越来越重要？
第一，因为非！常！高！发！
2020年上半年保险公司理赔报告中显示：癌症理赔率最高，占整体理赔数据的60-80%，是中国人最高发的重疾；
其次则是心脑血管类重疾，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症，重疾发生率也相当高。
第二，非常容易复发。
癌症复发和转移在结束治疗后三年内发生的概率高达80%。
此外，大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗。
这也意味着，在患病的几年后，仍处于重疾状态的概率非常高。
针对癌症、心脑血管疾病复发的患者，如果能再次获得保险金给付，无异于雪中送炭。
综合以上两个因素，癌症多次赔、心脑血管多次赔最好附加，而且非常有必要附加。
6. 保障内容六：其他责任
除了这六大责任，还有一些对保障责任影响比较小的地方，比如：
（1）投保人/被保人保费豁免责任：
当投保人或被保人发生合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。
保费豁免责任几乎所有重疾险都有，附加的费用也很低，投保时肯定是要加上的。
（2）满期返还责任：
简单来说就是投保后，到了约定的年龄，可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。
不过满期返是有前提的，就是没有赔付过重疾（不包括轻症/中症）。
此外返还型产品价格偏贵，比不含返还的重疾险一般贵出30%~50%。
但在最重要的保障内容上，返还型重疾险却并没有什么独特的优势。
所以，更想买一份以疾病保障为先的重疾险的朋友们注意啦，
返还型重疾险这种花里胡哨的产品最好少碰，别拣了芝麻丢了西瓜！
（3）前症责任
有个别重疾险还提供前症责任保障。
保障的是比轻症更早期、程度更轻的病变。
比如肺结节（手术）：一旦癌变，就是肺癌；
萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术）：和胃癌关系密切；
肝细胞增生性结节（手术）：跟肝癌沾边。
前症保障可以在我们身体健康状况出现大隐患时，
先拿一笔理赔金进行治疗，避免疾病进一步恶化。
但是，前症责任虽好，仍比较“小众”，
可比较的产品样本量太少，在此不做讨论。
上面我主要介绍了重疾险保障内容，
第二篇就是本期文章最最关键的部分了！
如果不想被保险业务员忽悠，一定要认真看！
同时，请不要忘记双击点赞！
万分感谢~
写在最后
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。
为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！
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