江湖君了解到，中国银行保险监督管理委员会在4月16日 （下称：银保监会）公布了“919车险费改”后所取得的部分成果——费改后，消费者车险缴纳额平均降低689元。89%的消费者车险保费支出下降，63%的消费者保费支出降幅超过30%。

去年十月，江湖君正好需要给自己的爱车上保险，当时询问了多家保险公司报价后，之前从未出过险的情况下，却发现比之前还要贵了不少。但身边有一部分朋友却说车险比之前要便宜了，到底是什么原因会导致这种情况发生呢？费改之后的车险到底改在哪了？

撞豪车赔不起？不会了

早在2015年，我国就开始探索具有实质意义的车险费率改革，目前已经进入了第四阶段。

而2020年的这次“费改”，也被业内称之为“综合改革”。

2020年7月9日，银保监会下发《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（下称：征求意见稿），拉开了综合改革的序幕。9月2日颁布的《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称：指导意见），则正式确定了综合改革的具体实施细则。

在商业险部分，将“自主渠道系数”与“自主核保系数”整合为“自主定价系数”，初期系数范围规定在0.65-1.35这一区间。后期，这一系数将全面放开，提升市场化程度。

车险无赔款优待系数将考察“至少前三年”的出险情况，意味着出险越少的车主，保费将获得越多的优惠。

商业险中纯风险保费测算时间调整为“每1-3年调整一次”，意味着保费定价更符合车辆交易价格，有利于定价的公平。

外界普遍关注的三者责任险保障范围，从5万-500万元提升至10万-1000万元档次，其出发点同样是为了适应日益增多的“豪车”赔款，进而保障车主权益。

通俗点说，驾驶习惯越好、出险次数越少，保费优惠越大。另外，三者责任险只要上的足够多，就不会出现撞了豪车赔不起的情况。

险种太多不会选？统一了

原先需单独购买的机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约的6个方面的保险责任统统加入了车损险保障范畴，可以为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

此外，政策还建议保险公司建立费率回溯和产品纠偏机制，动态监测、分析费率精算假设与公司实际经营情况的偏离度，及时对商业车险费率进行调整，并重新向银保监会报备。

政策为了杜绝频繁调整条款费率，损害保险消费者权益，破坏保险市场合理秩序，除银保监会责令保险公司重新报备产品等原因外，政策规定，原则上，保险公司调整商业车险条款费率的频率，不高于3个月一次。

总体来看，此次综合费改相较于以往，辐射人群最广、覆盖产品最多、监管力度最严、影响面积最大。这次改革，消费者受益颇多。

靠保险佣金赚钱？没戏了

以上海地区为例，主流保险公司对自主及海外品牌4S店保险销售返佣额，从此前保单单面价值的18%，降至10%，部分豪华品牌经销店返佣额降至15%。

对于大幅减少的返佣额，部分经销商索性放弃返佣，以此向保险公司索取更多的“送修”资源，用以扩大企业整体利润。

2020年，国内头部经销商集团4S店单店平均年新车销量1272台，新车综合毛利率约4.5%（含：保险返佣）；单店售后台次13304台，售后综合毛利率44.7%。

对于4S店来说，衡量某家保险公司最重要的一个指标就是送修比，送修比=保险公司送修产值/（当期新车保险金额+当期续保保险金额）。简单来说，站在4S店角度，送修比越高越好，站在保险公司角度，送修比要控制在合理的范围内。

也就是说，4S店获得了更多的维修客源，消费者支付了更低的保险成本。保费收入的降低使得保险公司不再依靠‘价格战’开发渠道，而是通过资源互换的方式，使得整体行业进入良性循环的状态。

总体来说，对于之前不购买机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约这六种保险的车主，费改后会存在车险金额上浮的情况，但对于其他车主来说还是有所下降的。并且出险越少，保费优惠越大。随着消费水平提高，“豪车”越来越多，江湖君建议大家，购买三者责任险最好100万保额往上，万一撞上“豪车”也基本够用了。