大家都知道百万医疗险吧（关注我的朋友里，如果这个不知道赶紧去补课）

问大家一个问题：

生育造成的费用，包括并发症，百万医疗险报不报销？

这个冷知识可能很多从业者都没搞清楚，我来告诉你：

生育不算病，与生育有关的费用并不报销

在大部分医疗险免责条款里，都会专门提到这一点：

保险公司不仅不会报销分娩产生的费用，比如剖腹产、宫外孕等，而且也不报妊娠期检查费和并发症治疗费。

之前就发生过这么一个案子：

2019年，周某买了一份某百万医疗险，2020年9月周某在医院生下一女。

在这期间，周某被诊断为妊娠期糖尿病，注射进口胰岛素治疗过相当长一段时间，花费5万多块，分娩费用是3万块。

出院后，周某向保险公司申请理赔。

结果可想而知，保险公司以“生育相关费用属于免责范围”，拒绝了赔付。

周某告上法院，一审二审都判拒赔。

众所周知，保险公司只要上法院，就会变成弱势群体，打官司很少赢，法院明显会更偏向消费者。

那为什么这次判赢了？

按照法院的说法，正是因为怀孕分娩系一种自然生理现象，而非疾病，这些并发症会随妊娠结束而消失。

这个条款不是个例，而是市面上99.9%的百万医疗险条款都是如此。

那么，既然如此，怎么才能保护好准妈妈们？

现在市面上有很多专门针对孕妈群体保障的孕妈险，可以保障妊娠高血压、妊娠糖尿病等妊娠并发症。

是可以供大家选择的。

一、孕妇怎么买医疗险？

怀孕是女性的一个特殊阶段，但很多保险对孕妇买保险充满“歧视”，怀孕了不让买，要等生完宝宝才能买。

但这个过程，女性的身体更容易发生特殊变化，引发各种妊娠并发症，比如妊娠高血压、妊娠糖尿病等。

像我老婆怀孕那会，状况频出，先是妊娠高血压，后又出现尿蛋白、胆汁酸等多项指标升高，做各种检查医院都跑吐了。

还有更严重的情况，像是羊水栓塞、子痫、胎盘早剥、产后出血等等。孕妇的风险还是很高的，而且还会带来七七八八的潜在医疗花费。

所以关于孕妇的这两种保障，你一定要了解。

1.国家生育保险

生育险就是我们交的社保五险里的其中一险：生育险

有工作的，由单位帮我们缴纳工资的0.8%-1%左右作为生育险保费，一旦生育，就能拿几万块的报销和津贴；没工作的，就要自己主动缴纳了，或者有老公交社保。

一是报销部分生育医疗费用，包括生育发生的检查费、手术费、住院费、药费等。

二给付生育期间的工资（上年度月平均工资/30天*产假天数）以及享受超长产假（常规是98天）。

生育险属于最基础保障。

享受生育险待遇的条件是，必须缴满12个月，怀孕后才缴肯定来不及，必须提前开始缴纳。

生育险作为国家福利，好是好，但还不够，比如产前检查大概只能报销2000，并发症治疗费按照当地社保报销，报销比例70%左右。

而且医保目录外的费用也不报销。

这就要说到母婴险了。

2.母婴险

母婴险，也叫孕产险。

通常保障妊娠疾病、身故等风险。

如果担心在妊娠期发生某些疾病，女性可以考虑给自己买个母婴险，可保障孕妇妊娠引起的并发症医疗或意外医疗，有的产品也保新生儿。

作为一个准妈妈，毫无疑问最大的愿望，是生下一个健康的宝宝。即使是妊娠期的小问题，都可能产房住几天，几万块没了。

而大部分医疗险都不报生育医疗费用。

最好交给母婴险去解决。

社保报销完，剩下的费用留给母婴险去报销，好的产品，医保目录外的费用也可以报销，报销比例越高越好，免赔额越低越好。

这类产品因为使用场景有点窄，所以我平常推荐较少。

正好看到支付宝上有相关产品，有款较便宜的，有款较贵的，适应的群体还挺多的。

这里就一并介绍给大家。

二、孕妈保.普惠版怎么样？

今天给大家介绍一款母婴险。

产品叫【孕妈保】，在支付宝蚂蚁保里搜索产品名称就可以买。

其实是两个产品，都叫孕妈保，分为普惠版和升级版两个版本，普惠版更便宜，但保障也相对更弱，升级版相对更贵，但保障更强、服务更全面。

我们先说普惠版：

它由普惠保由国泰产险承保。

国泰产险，是国泰人寿旗下的子公司，是大陆第一家台资保险公司，不管是从偿付能力还是风险评估来看，都是很安全的。

简单介绍下投保基本信息：

20岁-45岁可孕妇可买；

对高龄产妇还是很友好的，保1年，

只要孕周≤24周，都可以买。

确定怀孕后，越早投保越早保障，也越容易被保险公司承保，怀孕24周后的孕妇就不让买了。

投保要求也简单，怀的是自然受孕的单胎或双胎，

所以人工受孕、试管婴儿不行，三胞胎等多胎不行。

等待期较短，只有15天。

投保15天后，就可以享受保障。

保障24种并发疾病，报销住院费用。

得了这些并发症，这个产品可以报销医疗费用。

怎么报销呢？

限社保范围内报销，医保目录外的费用不报销，就医范围限二级及以上的医保定点公立医院，所以私立医院不行，非医保定点医院不行。

经过社保报销后，有1万起付线，再报销70%的费用，如果未经过社保医保，只报销40%。

最高可以报销100万。

保障虽然一般般，但胜在保费便宜，

每人都是90元/年。

这款产品相当于是孕妈版的惠民保，正好适合不想花太多钱买保险的女性，一百块不到，根本不用多考虑，闭眼入吧。

当然，如果对保障有更高要求，可考虑升级版。

三、孕妈保.升级版怎么样？

升级版由平安健康承保。

平安健康这家公司不用我多介绍，大家应该都听过平安保险，平安健康属于平安旗下的子公司，妥妥的大公司。

投保基本信息和前面是一样的，不重复说，升级版和普惠版的区别在于两方面：保障和保费

首先，升级版的保障会好很多：

同样保障24种并发疾病，如下表：

像是我们前面提到的羊水栓塞、子痫症、妊娠期糖尿病、胎盘早剥等，它都有，而且相关的定义是比较宽松的：

医保目录外的医疗费也报销，

经过社保报销后，需自付1万免赔额，剩下的费用100%报销，若未经过社保报销，只报销60%。

孕妈保升级版就有过这么一个理赔案例，

张女士在怀孕20周购买了升级版，保费491块，在分娩的时候出现了产后出血并发休克的情况，住院治疗了十天。

治疗总共花费10万块。

其中7万块是输血费用，不在社保报销范围内，剩下3万块社保报销了2万，自己承担1万免赔额，最后升级版报销了7万块（10万-1万-2万）。

升级版还提供健康管理顾问和三甲医院绿通服务。

检查、住院、手术都不用排队，直接安排三甲病房，很方便。

总共涵盖了988家三甲医院。

既然保障比普惠版更强，那么保费自然会更贵。

像是30岁怀了单胎的女性保费是491元，如果怀的是双胎，保费则是731元。

孕妇年龄越大，保费也越高，

怀的是单胎和双胎的保费也不一样，产品分为单胎计划和双胎计划。

可支持月缴。

如果出现了这种情况，投保时选择的是单胎，比如医生诊断错误，缴的是单胎保费，但实际怀的是两胎，理赔时，只会赔付60%，

赔付比例由原来的100%降低到60%。

所以在投保之前，务必先搞清醒自己的怀孕状况。

相对普惠版，升级版的赔付更多，保费自然也更贵。

最后，关于这个产品再说三个东西：健康告知、免责条款和赠送服务

首先，不是所有人都可以买的，它需要符合相应的健康要求：

产品没有智能核保，只要你存在上面这些情况，就不能买。

比如曾经流产次数≥2次、有剖腹产史、怀孕周期＞24周等情况，或身体有某些疾病，

这些情况要留意了，是不能买的。

其次还有免责条款，说的是不赔的情况：

条款比较正常，因为是专保孕妇妊娠并发症的产品，所以交通费、伙食费、护工费等费用不报销，婴儿的相关费用不报销。

最后产品还提供优质的服务，比如建档管理、产后恢复、膳食指导等等。

尤其是高龄产妇，很容易引起更严重的妊娠并发症，这个产品最高支持45岁年龄投保，还是挺友好的，价格也过得去。

正好有需要的，在支付宝里搜索【孕妈保】就能买。

大家务必注意健康告知，务必确认自身状况再购买。

以上。