6月19日，因银行存款利率报价方式调整，大额存单、定期存款利率下调，大额存单突遭抢购。过去买国债要排队，如今大额存单还得靠抢，究其原因还是因为利率继续下行，担心三五年后难有今天的存款利率。

由于大额存单的起存门槛限制，对于手头资金暂且不够宽裕的人来说，只能与大额存单擦肩而过。

如果你有储蓄的习惯，追求安全、稳健，更希望可以长期锁定利率，那么「增额寿险」是不错的选择。

何为增额寿险

什么是寿险：寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。寿险是人身保险的一种（人身保险还包括健康险、养老险），是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据保险合同约定给付保险金的一种保险。

寿险主要分为定期寿险和终身寿险，责任简单，通常包含身故和全残两项责任。

终身寿险是指保障期限为终身的寿险，人固有一死，所以终身寿险的保险金必然会落到受益人手里。为了便于区分，这类寿险称之为“传统寿险”。可以锁定利率的终身寿险，产品形态跟传统寿险存在一定的差异，因保额逐年递增，所以称之为“增额寿险”。

传统寿险与增额寿险区别

30岁男性，年交保费79500元，交费20年，保障终身。传统寿险终身保额500万，增额寿险保额逐年递增（保额以3.5%复利递增）。73岁之前保额低于传统寿险，73岁时保额达500万，此后一路飙升，105岁时保额为传统寿险的3倍，达1500万。

假定保单生效后第10年被保险人身故，传统寿险赔付500万，增额寿险赔付120万，差额近400万。假定90岁时被保险人身故，传统寿险赔付500万，增额寿险则赔付900万，差额同样为400万。

显然，传统寿险前40年的杠杆要高于增额寿险，40年后由于“复利效应”增额寿险保额反超。

传统寿险与增额寿险保额变化

增额寿险的现金价值一直高于传统寿险。

现金价值：白话解释，退保时保险公司退还的金额，我们确定可以拿到手的钱。

现金价值确定保证，载于合同

退保是投保人的权利，不论是传统寿险还是增额寿险，我们都有权退保。区别在于传统寿险只能整单退保，而增额寿险可以减额，减额实则为「部分退保」。比如保单某一年度的现金价值为200万，通过减额的方式取出20万，剩下的180万以3.5%复利增值，第二年再减额领取20万，剩余现金价值再继续复利增值。

换句话说，增额寿险的现金价值，可以按照我们的需求，通过减额的方式取出来花，比如用于孩子的教育，个人的养老——“灵活性”。而传统寿险做不到。

所以，传统寿险的受益人一定不可能是自己，增额寿险的受益人可以是自己，也可以是家人（身故受益人）。

传统寿险偏保障，增额寿险偏储蓄。

传统寿险与增额寿险现金价值变化

如何锁定利率

我们都知道大额存单最长期限为5年，也就是说当下最长可以锁定5年的利率。而人生，不止一个5年，未来存款利率继续下行，下一个5年还能否有今天的利率，很难。

以工行为例，目前大额存单3年期(新客)的年利率为3.35%，起存金额为20万。

增额寿险，不需要一次性存入20万，每年交2万元，分10年交完，同样可以达到大额存单的效果，长期持有，收益远高于大额存单。

最关键的是，不用担心利率下行风险，现金价值确定保证，载于合同。

数据确定保证载于合同

10年总保费20万，交费期满时，保单现金价值为24.1万，年化单利3.75%，第20年的时候，现价34万，年化单利4.52%，到60岁时，20万已经变成47.9万，年化单利5.49%。如果一直不取，现金价值则持续递增，想要花钱的时候可以「减额领取」，领取后剩余现价继续复利增值。

增额寿险产品形态非常简单，没有那么多门道。每年交多少钱，有多少利益，现金价值一目了然。当然这类产品除了「锁利」以外，还有其他的功能，比如对接保险金信托，对接养老社区。

注：表内数据都是确定的，现金价值确定保证，载于合同

为什么要锁定利率

存款利率一直处于下行趋势，一年期存款基准利率已经从1990年的10.08%降至今天的1.5%。

中国一年期存款基准利率走势

银行理财收益率持续走低，Wind数据显示，截至2021年3月14日，全市场1年期银行理财产品（人民币）的预期年收益率已经降到了3.70%。

理财产品预期年收益率

未来利率走势会是怎么样，前央行行长周小川在2019年创新经济论坛上说过：我们

可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

为什么这么说？因为发达国家的利率早已是0利率甚至负利率。

最后

“现金价值确定保证，载于合同”我在文中重复了三遍，为什么说增额寿险可以锁定利率，正是源于它的利益百分百确定，载于合同，不受市场利率波动影响。

案例演示中的数据载于合同，确定保证！