在健康险界，百万医疗险因为保障全、保费低，一直都是被人追捧的“C位”，

而百万医疗险中，大家又更加关注可以长期保证续保的产品。

近期热销的长期百万医疗险当中，哪款产品表现更优异呢？

今天奶爸从续保条件、保障责任、理赔门槛、投保门槛以及性价比五大角度，一一为大家解析！

01

5款长期医疗险，哪款续保条件更好？

本次参赛的选手有：

一上市就大卖的太平洋医享无忧；

少儿长期医疗的领头羊人保铁甲小保；

大公司大品牌出品的平安e生保长期医疗；

卖了N久仍热度不减的e生保保证续保版2020；

知名度不高但性价比优秀的瑞华医保加。

因为都是保证续保的产品，我们就首先来看下这5款产品的续保条件如何：

大家都应该知道，保证续保的医疗险优势就在于：保证续保期内不受理赔记录、健康变化、产品停售等影响，被保人可以一直获得保障。

所以在对比5款产品的续保条件时，我们主要就看两个方面：保证续保时间和保证续保期后的再续保条件。

奶爸逐个分析：

• 医享无忧

保证续保20年，是目前市场上保证续保时间最长的时限。

20年保证续保期结束后，在30天内申请续保，就能无等待期进入下一个保证续保期。

这款产品有明确的再续保申请期限，若想要无等待期续保，就要在30天内申请，所以记住保证续保到期后要及时申请续保。

• 铁甲小保

保证续保至17岁，如果0岁投保，那么最长的保证续保期限就有17年，这个时限虽然没有20年长，但还算不错。

但对于保证续保期满后的续保条件，条款里则没有说明，届时要提前向保险公司提交续保申请。

• e生保长期医疗

保证续保20年，同样是市场最长的保证续保期限。

而保证续保期后的续保说明，则只告知需经保司审核同意后可续保，没有详细说明其他情况。

• e生保保证续保2020

保证续保6年，保证续保的时间不算长。

但保证续保满期后的续保条件很优越——条款中写明不会因健康状况的变化而拒绝续保，也即是说，即使被保人理赔过或健康有异常，也可能可以继续获得保障。

• 瑞华医保加

同样保证续保6年，如果保证期满后产品停售，审核通过后，可转投保司指定的医疗险产品，且无需等待期。

这款产品有在产品停售时提供转投服务，虽然不是百分百能获得保障，但也算给到被保人多一个选择。

总的来说，5款产品，医享无忧、e生保长期医疗的保证续保时间最长，而e生保保证续保2020的续保条件更优秀。

若是中老年人投保的话，奶爸更推荐长期保障的医享无忧、e生保长期医疗，

平时身体比较健康的年轻人，则可以考虑续保条件更好的e生保保证续保2020，保证续保期满后，顺利续保的可能性更高。

02

5款产品中，保障最丰富的是？

百万医疗险的保障，保额高低其实并不重要，因为一般都够用，

我们需要重点关注的是一些关键的保障责任，

例如特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊费用是否报销，以及外购药、质子重离子等保障，

除此之外，一些产品还会给到实用的增值服务。

5款产品除了保障一般医疗和重疾医疗的住院费用，

都包含特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等责任，

其中医享无忧的特殊门诊只报销120种重大疾病的费用，

不过一般都是肾透析、糖尿病、心脏病等重大疾病才需要去特殊门诊治疗，所以即使医享无忧的特殊门诊只报销重疾，但保障也是足够的；

5款产品的住院前后门急诊的保障期限有不同：

医享无忧、铁甲小保、e生保长期医疗：前30天后30天；

e生保保证续保版、医保加：前7天后30天；

其中医享无忧、铁甲小保和e生保长期医疗更长。

而外购药方面，医享无忧和医保加都能报销。

其中医保加连部分罕见病药物也能报销，保障范围非常广；而e生保长期医疗则有可选的特殊药品保障。

专治癌症的质子重离子疗法，医享无忧、铁甲小保和医保加都有保障，e生保保证续保版则没有，

e生保长期医疗则只赠予了1年的质子重离子保障，如果想要长期获得这项保障，需要额外花钱附加。但这项责任的保费也不贵，看重癌症保障的朋友可考虑附加。

额外保障方面，几款产品各有侧重点：

医享无忧对罹患120种重大疾病的患者，额外给付1万元关爱金，在重大疾病方面给到更多的保障；

铁甲小保作为一款少儿专属百万医疗险，额外给到1万元的少儿特定疾病保障；

e生保长期医疗则可以选择特定疾病特需医疗，可报销特需部、国际部和VIP部的费用，提供优越的住院环境；

e生保保证续保2020，可额外豁免癌症保费，更侧重保障癌症；

瑞华医保加有重大疾病豁免责任，保障期间罹患重疾，可豁免保证续保期内剩余保费，还给到住院津贴，对重疾患者更友好。

总的来说，在基础保障上，几款产品都比较扎实，其他保障则各有不同，大家可以按需选择。

除了保障内容，增值服务也是不少朋友挑选产品时考虑的因素，

实用的增值服务有就医绿通、费用垫付，我们也简单看下几款产品的增值服务：

增值服务最丰富的当属医享无忧，除了实用的医疗垫付和就医绿通，还有二次诊疗、院后照护等5种增值服务；

其次就是铁甲小保和瑞华医保加，

不过虽然铁甲小保和瑞华医保加都有就医绿通，但只限重大疾病使用，稍有限制。

平安的两款产品增值服务方面则比较空缺。

03

5款百万医疗险中，哪款理赔门槛最低？

百万医疗险的理赔门槛，重点就是看免赔额。

5款产品的免赔额情况如下：

奶爸直接上结论：理赔门槛最低的是瑞华医保加，

6年保证续保期内，一般医疗的1万免赔额可共享，也即是说，假设第1年出险理赔，扣除了免赔额，之后的5年里出险，则无需再计算免赔额。

其他几款产品，

铁甲小保的免赔额是市场正常水平，

医享无忧、平安的两款e生保，一般医疗的1万免赔额需要和重疾医疗共享，

对比重疾医疗0免赔的产品，这类产品就对罹患重疾的被保人不太友好，

不过如果是整个家庭投保医享无忧，则保单里的所有家庭成员共享1万的免赔额，

也即是说，一个家庭成员理赔，同一保单年度里，其他家庭成员都无需再给付免赔额。

多人投保方面，医享无忧的理赔门槛也是较低的。

04

投保门槛方面，哪款产品更宽松？

一款产品即使保障再好，如果你买不到也是白搭，

所以医疗险的投保宽松程度也很重要。

看一款百万医疗险投保是否宽松，我们就看两点：投保年龄和健康告知。

前者针对高龄老年人，后者针对带病投保患者。

我们来看下哪款产品投保更宽松：

可投保年龄方面，医享无忧的范围更广，最高65岁的老年人都能投保；

而健康告知方面，除了针对少儿的铁甲小保较宽松外，

医享无忧、两款e生保的健康告知和智能核保问询程度，属于市场正常水平，

不过e生保长期医疗和医享无忧家庭版都支持邮件核保，不会让被保人留下核保记录，影响其他产品的投保。

剩下的瑞华医保加，健康告知问询情况较多，比其他产品更为严格。

综合看来，医享无忧、e生保长期医疗、铁甲小保的投保门槛比较有优势，

如果孩子身体素质一般，奶爸更建议选择铁甲小保。

05

5款产品中，谁是性价比王者？

买东西嘛，除了看产品质量，价格也要货比三家。

以0岁、30岁、50岁三个年龄为例，5款医疗险的价格对比如下：

奶爸直接说结论：医享无忧的整体性价比是最高的，无论是给婴幼儿、还是给成年人投保，保费都有优势。

同时这款产品还有保费优惠政策：

三人及以上家庭投保的保单可享受95折优惠；

如果完成健康任务获得对应分值，次年最高可兑换85折的保费优惠。

其次就是瑞华医保加，中老年阶段的保费更便宜。

另外三款产品，e生保长期医疗和铁甲小保的价格属市场正常水平，

但e生保保证续保2020的价格就略高了。

06

奶爸总结

对比下来，可以说5款医疗险各有优缺点，

如果要从中挑选，可以根据自己的实际情况，参考奶爸给出的总结：

买保险，适合自己的，才是最好的，希望大家都能买到合适的百万医疗险。

如果自己难以抉择，也可以找奶爸哦。