头条朋友：康老师看了您的文章想让您帮我看下自己已经购买了两个保单

康老师：好的，请把保单正本的计划页发给我，注意隐藏关键的个人信息，另外问下您觉得您购买的保单有什么问题，方便我给你做一个针对性的解答

头条朋友：我主要是想弄明白自己买的保险哪里有不足，是不是钱花多了保障还不够

好的，安排！

康老师：先问一下，在购买这份保险之前是否有过既往病史、住院史，或者医保卡外借的情况

头条朋友：没有

康老师：好的，我先整理一下您的保单，重新把保障责任给你梳理一下看看是否跟您当初购买时候所了解的内容一致；然后给你指出不足的地方，能更换的我们更换掉，缺少的保障责任我们通过其他险种弥补。

以上是之前一位头条朋友私信我的内容，因为她最近看了很多关于保险的文章，觉得自己确实不了解自己的保险都有哪些自己不知道的风险和漏洞。其实我相信现在还有很多人买了保险依然不知道自己的保险有哪些问题，所以建议大家有兴趣可以发给我帮你看看，避免给自己未来的风险理赔埋下隐患。同时通过这个案例，我来教大家如何为自己的保单进行保单整理。

01

保单整理

先来看下这位朋友两份保单整理好的保障内容

这位朋友是1987年8月出生的美女，在自己27周岁的时候 也就是2014年购买了一份光头强家的产品，保障计划如下

内容比较多，主要是这款险种本身自己有一个险种升级，然后这位美女又在原保障基础上额外购买了另一份重疾险，所以其实这个保障计划其实是由4部分组成，这里我给它按照保障责任类型做一个划分，这样就必要容易看出保障责任的大体内容

1、寿险保障：61万

2、重疾保障：60万，其中轻症保障一次最高赔付12万，可以赔付3次，可豁免之后保费

3、一般意外保障：25万

4、交通意外保障：50万

5、意外医疗报销保障：2万

保障总体投保计划为：缴费期：30年，保障至终身，每年保费：1万5773.58元

此外这个美女还有一份长期返还型的意外险，大致保障责任如下：

1、交通意外保障：100万

2、行人交通意外保障：30万

3、满期未出险返还保费：按所交保费的1.3倍

这个险种投保计划为：缴费期10年，保障到30年，每年保费：1729元。

以上两个险种的综合保障利益如下：

大病保障60万，其中轻症保障12万；疾病身故保障61万+，保额与重疾保额共享；一般意外身故保障86万+；交通意外身故保障211-241万；意外医疗2万额度报销

还是比较不容易理解，那我做一个假设，比如李四跟这位朋友投保计划都一致，那么发生如下情况这个保障计划会怎么赔付：

假设一：缴费期内罹患轻症，最高赔付12万，豁免后期重疾和寿险保费，意外险继续有效但保费需要继续缴纳，其中轻症可以赔付3次，因是两个险种组合不保证疾病种类完全相同，所以说单次最高可以赔付12万。

假设二：因癌症出险赔付60万，寿险保额变成了1万，其他意外保障依然有效。

假设三：因疾病导致人不在了，赔付61万，加上任我行所交保费乘以年龄段系数，所以说这样的情况最少赔付61万。

假设四：因一般意外，就是被高空坠物砸没了，被风刮来的什么东西把人拍水里然后溺水身亡，或者两方火拼误伤自己导致人不在了，赔付86万。

假设五：因开车被别的司机送走了，赔付211万。

假设六：自己走马路被车撞没了，算做交通意外加上行人额外赔付的30万，一共可以赔付241万。

假设七：因意外造成伤残的，根据定残标准按意外险保额25万的百分比赔付，比如手指头没了，定为10级伤残，赔付25万的10%即2万5。

假设八：手指头没了需要治疗的，治疗花费抛去医保报销的剩余部分，提供最高2万额度的自费报销责任

02

保单分析

一、明白了已有保险提供的保障，我们再来看下缺少的保障责任

很明显没有应对高额住院治疗花费报销的医疗险，也就是我们常听到的百万医疗险

百万医疗险是无论什么情况只要住院产生治疗花费，减去医保报销剩余部分，自己承担免赔额后剩余部分的报销。

比如癌症出险，治疗总体费用需要100万，假设医保报销比例为45%，剩余55万就需要自己自费承担。虽然这个保障计划能够因大病赔偿60万，确实能够解决治疗花费问题，但我们要知道重大疾病对一个人的影响可不单单是医疗费那么简单，后期的康复费、生活费，5-10年不能工作导致收入的损失怎么办，所以要记住重疾险赔付不是应对治疗费的，而是弥补后期康复、家庭开销、收入中断的经济损失。

1、重疾险的不足

况且重疾险不是得了大病就能赔，不在疾病保障范围内或者没有达到相关疾病的赔付条件，重疾险是不能赔的，比如我经过的像急性肾衰竭、血管夹层，这类突发性特别严重的疾病，进入ICU一个星期就可能花十几万，而这类疾病一般都不再重疾险的保障范围内。

2、医保报销责任不足

但只要去了医院就会产生费用，而且重症监护室的费用医保报销比例非常低，所以为了应对这种大额住院治疗花费一定要配置百万医疗险，从实际作用上讲，百万医疗险甚至要比重疾险更有用，何况百万医疗险一年的保费不过几百而已。

3、我们错误的认知

很多人买了保险以为就万事大吉，殊不知有巨大的风险隐患。因为百万医疗险大概是从2015年才开始陆续出现的，一些买保险比较早的人压根就没有注意到，或者是因为被一些销售人员以需要主险捆绑为由，想买百万医疗险必须在额外购买一份重疾险，一年还要再掏几千元才可以，导致一些人明知道百万医疗险重要却迟迟没有配置百万医疗险而给自己埋下巨大的保障漏洞。

这里要强调，百万医疗险是可以单独购买的，并不需要捆绑主险，别再被一些人忽悠了。

所以我赶紧建议她配置一款百万医疗险，弥补了保障责任的漏洞，下面就是看看性价比是否能起到保险的杠杆作用。

二、要学会计算保额和保费的杠杆

我们之所以买保险就是为了小投入，获得大保障，这就要看保费和保额的杠杆关系，要是你这几十年的投入到最后跟保额一致甚至要比保额还低，那你最后出险赔付的其实是你自己所交的保费，你说这个保险最后起到什么作用了？

这里一定有人会跟我抬杠，说什么买保险不能光看是否“倒挂”，买了保险第二年出险最“合适”，要是年龄比较大的人，市面上又没有杠杆明显的产品，那你这么说，我觉得也有道理；但是你让年龄小的，市面上明明有提供更高杠杆的产品不让客户选择，那就过分了。

这位美女的保障计划分成两部分

第一部分就是百万任我行

这款险种因为是返还型的，所以价格高，保障责任一般，只提供意外交通保障，一般意外和身故都是退还所交保费，这就不吐槽了，已经买的知道这个情况就行了。

但既然有经济能力选择这样的险种，那就当做一个强制储蓄附加一些意外保障也算能够接受，毕竟就算再不合适，你只能单方面节约退保，损失还是很大的。

第二部分就是那些综合保障的计划组合

先从整体计算，一年15773.58元的保费，30年缴费期共交保费为47万3207.4元，对应的终身寿险保额是61万，保额与保费的杠杆比为1.29，不算优秀，但也可以接受。为什么要按照终身寿险保额计算，因为终身寿险是最后是一定可以赔付的钱，所以按照这个保额计算才有价值。

考虑到已经缴费6年，虽然保障责任确实不如现在的重疾险优秀，重疾保额和寿险保额也是共享的，轻症赔付比例和涵盖的疾病种类也不算全面，但退保损失同样不小，有经济能力加上杠杆还可以，那主险就先不做调整。

三、需要调整的部分

但是其中的长期意外险和意外医疗是必须更换的险种，理由有2个：

第一、25万意外险保额就算交通意外翻倍50万赔付，一年保费竟然达到了975元，市面上100万保额的意外险一年才不到300元，并且还提供5万的意外医疗报销额度和意外住院津贴。

第二、这类意外险本身就是消费性的，交一年管一年，并不计算到现金价值中，后期也没有任何利益可言，并且更换长期意外险和意外医疗险一年可以节省保费794元，30年就可以节省2万3820元；并且把意外险保额增加到100万，住院医疗报销保额增加到5万，实在没有不更换的理由！

这样的情况还发生在我一位头条客户的身上，她也是买的光头家的一款万能型保险，里面也附加了这种住院医疗和住院津贴，保额不过5000元，一年保费就要764元，2015年投保，已经交了5年，光这附加险的保费一共交了3820元，马上就要赶上这个保额了，她跟我说，这不就相当于我自己存的钱赔给自己了，买的没多大用处啊。

这就是保额太低，费用太高，越缴费越觉得吃亏，失去了保险杠杆，那这保险还有什么留着的必要？

四、最后给她的建议

以上就是我为这个朋友简单做的保单体检，给她最后的建议：

1、重新把已有保障利益捋顺一下，弥补之前自己不懂或者理解有错误的地方

2、强调主险对她不利的地方，做到心中有数，降低预期

3、明确保障责任的不足，给她讲清利弊及时挑选合适的产品进行弥补

4、对于其中的附加险，选择性价比更高的产品进行替代，不仅省钱还能提高保障额度和责任

5、未来的加保建议，保险每年都在更新换代，没有一款保险可以做到一劳永逸，也没有一款险种可以应对未来的实际需求，所以在经济能力较好的时候，及时补充一份重疾险，不仅是单纯的加保，也是为了应对未来的医学、保障责任的变化需求。

03

保单体检的重要意义

这里还是想要跟大家讲一下保单体检的重要性

保单体检就是找专业的保险从业人员把你已经购买的保险从投保要求回顾到保障责任梳理到调整相关保障责任做出的一个系统流程，它一共分为以下几个流程：

1、检索投保条件，明确是否符合投保要求

我们在网上看到众多的保险理赔纠纷，其中90%以上都来自于“未进行健康告知”造成的，之前保险人员普遍素质不高，连自己都搞不懂保险公司健康告知的具体要求，就导致没有按照正常要求询问客户健康情况，或者为了“省事”故意隐瞒客户健康情况导致客户合同“不诚信”承保，最终客户出险向保险公司申请理赔而被保险公司以“带病投保”为由拒赔，让很多人不得不通过起诉的方式维护自己的权益，费时费力不说，又因为大多数都是熟人推荐而搞得苦不堪言。

为了避免出现这样隐患的发生，对于投保前身体有异样的客户要尤其注意，能在出险前处理的就不要拖到出险后发生这种不必要的保险纠纷。针对这样的情况，保单体检第一步就是要明确被保险人是否有健康告知的隐患，按照不同情况及时作出对应的补救措施。

2、简化保障利益，方便我们了解

一份保险少则几十页，多则上百页，一般人是很难有这个精力、时间和学识能够搞懂保单重要的内容，以前保险销售大部分都是进行“避重就轻”的销售方式，一般不会把保险对我们不利的地方进行明确告知，导致我们消费者对保险期望过高，甚至出现与合同实际保障内容有非常大的认知偏差，就容易在出险的时候出现不赔的风险。

为了让我们的保险真的保险，让我们能够清楚的了解，这就需要让不同的从业人员对我们保单进行多次全方位的重新解读，为什么要让不同的人员多次解读，因为即便从业人员能力再强，素质在高也难免会有一些遗漏，毕竟合同内容太多，涉及到的专业名词也多，一个人很难做到全面的解读。

对于保险解读，除了我们要明确已有保险的保障利益，也就是对我们有利的部分，也一定要了解到对我们不利的部分，我们要知道没有一款保险什么都管，也不是什么情况都可以起到保障作用，我们买保险就是要知道对我们不利的部分，好能够及时做到预防和弥补，防止存在保障漏洞。

简化保障利益之后我们确认是保险合同内容的真实表达，那么以后我们只需要看这个简化后的保障利益表，就很清楚自己有的保障利益和不足。

3、及时选择合适险种弥补保障责任缺失

保险是一种一旦签订就不能更改的特殊商品，这就很容易造成这样一种现象：随着保险险种的不断优化升级，你之前购买的险种一定会跟现在乃至未来的实际需求“脱钩”。而我们普通人买一份保险不容易，一旦买了之后就只关注每年缴多少钱，很少会再次关注市场上险种的变化。就像这位朋友2014年买的保险，那时候还没有百万医疗险，直到现在才想到进行保单体检，被发现有这么大的保障漏洞，不夸张的讲，如果这段时间出险，因为没有及时补充百万医疗险造成的损失还是非常大的。

4、对于一些保障可以进行优化调节

在明确了保障利益之后，我们就要对保险多算算账，买保险如果不是想要赔偿，那就一点意义都没有，谁挣钱都不容易，既然已经做了投入，我们一定要把这份投入争取到最大的保障利益。

保额和保费的杠杆怎么样，自己十几年的投入是否符合自己的心理预期，一些保障责任是否有更好的产品可以替换，这份保险如果退保换新是否可行，目前保险市场的产品保障责任和自己已经购买的差距有多大等等。

比如像这位朋友中的关于意外保障的附加险，本身就是消费性险种，交一年管一年，后期不涉及什么利益，对比目前保险市面的同类型险种比较而言，确实存在价格高，保额低，保障责任差的问题，那么就可以在下次缴费期前去掉这类附加险，更换成性价比更高的同类型产品。

以上就是保单体检的重要意义，在过去的保险市场确实因为门槛低，招募了大量素质低，专业能力差的保险销售人员，对我们的保险埋下了各种各样的隐患，所以既然已经购买了保险的客户一定要多做保单体检，重新审视自己是否符合当初投保的要求，捋顺已有保险的保障利益，知道管什么，不管什么，存在哪些保障责任的缺失，又有哪些险种可以进行替换，这样才能让我们已买的保险真正的保险。

写在最后

1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方，欢迎在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。

2、想要给家庭或者自己配置保险，可以私信我，我会根据自己多年经验，帮你提供一些值得参考的建议。

3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。

4、以上都不需要你有任何的投入，请放心。