大家都知道养老保险的重要性，可以对自己的晚年有个保障，但是在交养老保险的时候又会遇到这样那样的问题。

最近有位朋友来咨询小快：他已经到了退休年龄，目前在某单位缴纳养老保险10年了。但是根据政策要求需要累计缴费15年才能领养老金，应该怎么办呢？会影响将来领取养老金吗？是否可以补缴呢？

今天小快就给大家详细解答一下关于养老保险的常见问题。

职工养老保险的退休条件有这些：

1、参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄的时候，累计缴费满15年的，按月领取基本养老金。

2、参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时，累计缴费不足15年的，可以缴费至满15年，按月领取基本养老金。

3、可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。

一、累计缴费15年才能领养老金，中断能否补缴？

过去很多人对养老保险不够了解也不够重视，再加上我们的养老保险制度实施年限尚短（从1991年到现在也将近30年），确实还有很多人没有参加养老保险或者到退休年龄但是养老保险没有缴够15年，达不到这些条件。

条件中，以缴费至满15年是什么意思？难道是可以一次性补齐吗？实际上确实有这样的规定，不过请仔细看。

2011年7月1日《社会保险法》公布并实行以后，人社部也公布了《实施〈社会保险法〉若干规定》，其第2条就明确规定了有关养老保险的补缴问题：

参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费不足十五年的，可以延长缴费至满十五年。

累计缴费不足15年的，可以“延长缴费”至满15年。这一规定，明确打消了人们可以一次性缴费或者补缴的想法。不过有关规定还有后半段：

社会保险法实施前参保、延长缴费五年后仍不足十五年的，可以一次性缴费至满十五年。

这实际上是《社会保险法》实施以前的规定，延长缴费60个月以后，仍然不足15年的，可以一次性补齐15年。千万不要理解错误，不是到65岁就可以一次性补齐15年，而是缴费60个月，如果中间有中断缴费，到70岁才缴费60个月，只能到70岁才一次性补齐了。这算是第一类可以合法补缴的情况。

二、养老保险缴费满15年收益率究竟有多高？

很多人都在问参加职工养老保险划不划算，实际上这是一种用投资的角度来看养老保险的问题。

假设始终按照60%的基数缴费15年，缴满之后立即退休。缴费钱数是多少呢？

现在各地的最低缴费基数普遍在3000~4000元之间。假设第1年按照3000元基数计算，每月缴费钱数是600元，一年7200元。如果这笔钱按照一年5%的收益率进行利滚利计算，15年后的价值大约是1.5万元左右。

目前社会平均工资每年都会增长8%~10%以上，假设按照8%计算。第2年最低缴费基数会增长8%，这种情况下第2年缴纳的这笔保险费，在退休前的价值大约是1.54万元。

相同情况下，第3年是1.583万；其实每年的缴费钱数相当于15年后的价值每年会增长2.83%左右。第15年实际缴费大约2.11万元。15年合计的费用算上利息大约是27.55万元左右。

按照养老金计算公式，基础养老金按照60%基数缴费15年，可以领取12%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。缴费是当年的社平工资只有5000元，但是15年后的社平工资大约是15860元。 因此，仅基础养老金就能领取1900元。

个人账户养老金，由于每年个人账户记账利率会按照国家统一公布的记账利率实施，近年来一直在7~8%之间。

假设按照社会平均工资的增长速度8%计算，个人账户的累积钱数能达到12.6万元左右。假设为男同志，60岁退休个人账户的计发月数是139个月，因此个人账户养老金就是每月910元。

因此，从现在开始参保15年后如果政策不变，每月养老金可以领取2810元，一年到手待遇33720元左右。

相对而言，自己的本金只有27.55万元，可以拿到年化收益率12.2%的年金待遇，是非常划算的，而且养老金还会年年增涨！

三、社保是不是只用缴满15年就可以不用交了？

以职工养老为例：

职工基本养老金=个人账户养老金+基础养老金

个人账户养老金=退休时个人账户存储额÷计发月数（发放了几个月：目前50岁为195、55岁为170、60岁为139）

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

【个人指数化工资】：退休时上年度在岗职工月平均工资×个人平均缴费工资指数

【个人平均缴费工资指数】：取[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值

其中，个人账户养老金和基础养老金都与缴费时间直接相关，交的越久，个人账户养老金就越多，基础养老金也会越多。

此外，社保仅缴满15年后断缴，退休之后可能无法享受终身基本医疗保险。这点对职工医保影响最大，因为城乡居民医保是交1年保1年的形式。

有朋友提问：“公司说可以自愿放弃上社保，这样到手工资是不是会多一些？”

千万别这样想！

劳动法规定用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳保费。因此职工口头或书面约定的不缴、少缴，都是不合规定、不具备法律效力的。

有些单位为了省钱或省事，急需聘工时，不为职工缴纳社保，而是发放一定的保险补贴作为补偿，这也是不可取的。