每一个人都有经济意识，都希望通过最低的付出，获得最高的收益。我们的养老保险制度也是这样，很多人发现按照60%基数缴费15年零1个月性价比最高。

很多人通常认为是缴费15年最省钱。实际上多缴一个月在以后增加养老金的时候，往往是按照16年的缴费年限增加养老金，所以才是最划算的。多缴一个月也花不了几百元。

不过，缴费年限15年即将成为历史了。按照十四五规划，我们将稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄，逐步提高领取基本养老金最低缴费年限。像美国、日本等很多国家领取养老金的最低年限一般是35~40年。我国15年确实也有些低了，也增大了养老保险基金的压力。

如果未来可以再延迟退休和增加缴费年限之间选择，哪一种方式增加的养老金更高呢？

多缴费一年。

假设一位老人按照60%基数缴费15年，然后再增加一年。养老金会提升多少呢？

其实，我们现在的养老金计算公式已经能够体现出多缴多得、长缴多得、晚退多得。

始终按60%基数缴费，平均缴费指数就是0.6。缴费16年基础养老金，领取12.8%的社平工资，缴费15年只领取12%的社平工资，多出0.8%。假设计算养老金的社平工资为1万元，每月就能多出80元的养老金。

个人账户养老金，主要看个人账户增加的累计储存额度。现在各地缴费基数普遍在3500~4000元以上，每月缴费钱数都在七八百元以上。假设最低基数为4000元，每月进入个人账户320元，12个月是3840元。

假设退休的时候算上利息，多缴的一年能够多5000元的个人账户余额。60岁退休个人账户计发月数是139个月（十四五期间计发月数也要修订完善），每月可以领取36元左右的个人账户养老金。

两部分相加是116元。

晚退休一年。

晚退休，大家首先要面对的是社会平均工资的增长。近年来，社会平均工资每年都会增长8%~10%以上，假设未来退休时增幅为6%。

原先可以领取12%的某年度社会平均工资，晚退休一年可以领取12.72%的社平工资了，增幅是12.72%。每月可以多领取72元的基础养老金。

个人账户养老金，每年个人账户的余额都会计算利息，今年来记账利率是蛮高的，一般在6%~8%以上，假设按6%计算。

假设原先个人账户里有5万元，记账利率6%，将会增加3000元。

个人账户养老金的计发月数也会缩小。60岁退休时计发月数是139个月，61岁时是132个月。

这样原先每月可以领取360元的个人账户养老金，延迟退休后可以领取402元，每月可以多领取42元。

相对而言，延迟退休对于个人账户更划算。

两部分相加是114元。

所以说，延迟退休一年和多缴费一年养老保险，两者之间的效果差不多。

相对而言，延迟退休一年是少领了一年的养老金，还要承受一年的意外风险，可能损失就能达到上万元。如果多缴一年养老保险，缴纳的养老保险费只需要七八年就能领回本来了，而且养老金还会增涨。所以，人们可能宁可选择多缴费吧。