今天叔给大家上道配菜，聊聊最近很火的抗癌特效药保险，特别是复星联合的“药神1号”和腾讯旗下微保新出的“药神保”。

为什么需要抗癌特药保险？

需要抗癌特效药保险的原因无非有三。

1. 抗癌特效药用处大，效果好。

癌症特效药治疗精准，副作用小，特别是靶向药治疗和免疫疗法，在临床使用中已经越来越普遍。

2.抗癌特效药贵。

下表是“药神1号”给出的癌症靶向药参考费用：

动辄三四万一个月，这有多少家庭顶得住啊？

救命的药太贵，政府也不是没为老百姓想办法。

2018年5月1日，国家将抗癌进口药的关税降为零，把抗癌药的价格降低了5%-10%.

同时，国家医疗保障局一直在努力与药企谈判，2018年8推动了17种抗癌药纳入国家医保，大大降低患者用药费用。

比如，治疗乳腺癌的靶向药赫赛汀，原本一支要20000元左右，降价后只需要7600元。药更便宜了，还能够用医保报销一部分。

但即便如此，抗癌特效药仍然很贵，医保也并不能100%报销。

3.“买药难”。

抗癌特效药纳入医保之后，用药需求大增，但是拿药成了问题。

一方面需求增大，供需平衡被打破，医院出现断货。

二是癌症特效药有个“严格控制药占比”政策，影响了医院靶向药销售。

卫计委为了保障医院不亏损，要求药费应占总医疗费用的30%以下，而癌症特效药动辄几千几万，会占掉很大考核指标。因此医生可能不太愿意开，医院也可能不太愿意进这些药品。

三是抗癌特效药的运输保存不易，有的还需要冷链运输。

结果就是很多只能在特定药房购买，也就是DPT药房，但是DPT药房全国也只有1000多家。因此，想去医院外买药也不容易。

更重要的是，在医院外买的药，医保和我们的百万医疗险一般都是不报销的，得自费。

药神保VS药神1号，药神保真的能碾压药神1号吗？

药神保基础版太便宜了，1个月1块钱，低地令人发指。以至于与稍早推出的药神1号对比，有人说是碾压。

但是到底如何，还得具体比比才见真章。

先说一下，投保复兴联合的药神1号，是有条件的：

需要先买了他家的重疾险产品，比如达尔文1号、康乐一生系列，且基本保额在10万以上。药神保则没有这个限制。

1. 用药保额。

药神1号的用药保额是100万。

药神保基础版则是分了三个年龄段：0-18岁，保额最高，150万，19-40岁，120万，41-50岁，保额100万。

药神保升级版则是大幅提升到300万。

2. 保障药品种类。

药神1号保障42种，医保目录内28种，医保外14种。

药神保基础版则只有12种医保目录外药品。

保障药品种类最多的是药神保升级版，凡是国家批准上市引入的抗癌特药都覆盖在内，并且自动升级覆盖，按目前计算，共有54种。

3. 等待期。

药神保的等待期只有30天，相比之下，药神1号要90天，是比较吃亏的。

4. 投保年龄。

药神1号和药神保基础版的投保年龄差不多，前者到49岁，后者到50周岁。药神保升级版则提升到了65岁。

5. 保费。

看了第4条，老年人群也不要以为药神保升级版对老年人就很友好。

事实上，投保年龄提高了，但是相对的它保费也大幅增长。40岁要468元，55岁1680元,60岁更是要2280元。这个价格，比买一份百万医疗险都贵，没什么性价比。

三者比较，最优惠的是药神保基础版，虽然只是保12种社保外抗癌药，但是一年才12元。

药神1号的价格也很亲民，35岁以下，保费都在100元以内。

6. 赔付规则。

这点三者基本一致。医保目录外，都是100%报销。医保目录内，已经过社保等报销的剩余部分，也100%报销。

若没有社保或未经社保，那么药神1号赔付60%。药神保升级版则赔付90%。相比之下，药神保可能获赔更高。

小结一下：

药神保基础版1个月1元，确实是白菜价，价格上可以碾压任何产品。但它更多像是起引流作用。

什么意思呢？从运营的角度来看，就是通过低成本获取具备保险意识的用户信息，从而攫取流量。用户看似占了甜头，实际上你的信息已经被录入系统。

后续他们在通过大数据的分析，对你进行精准的营销，可能是点对点的推荐，也可能是电话销售，总之，你已经变成了目标用户了。

基础版看似便宜，倘若你要多保些药，那么就买它的升级版，但与之对比，性价比上的优势就小了很多。

药神1号与药神保对比，二者保障与价格都差不多，尤其是35岁以下，药神1号保障药品少了十多种，但价格也稍低。至于35岁以后的人群，药神保就要贵多了，必须考虑性价比。

抗癌特药真的是万能的吗？

实际上，从阿宝叔的角度来看，抗癌特效药只能是锦上添花的作用，远远不是雪中送炭。

首先，抗癌药只能管癌症，常见的25种重疾只涵盖其一；其次，抗癌药只针对特定的药物，而癌症的治疗远远不是只整点靶向药就可以搞定的。

因此同样作为医疗险的一种，抗癌特效药只能说是补充。其实懂保险的朋友，应该会知道，一些百万医疗也是会附带抗癌特效药的。

举个例子尊享e生2019在条款里就写到：

若患者在医院买不到需要的抗癌特效药，那么可以凭借这份保险，去申请在医院外，它指定的药店购买，并且购药费用直接由保险公司结算。

所以，真有医疗险配置的需求，千万别神话这个抗癌特效药，毕竟这只是个配菜。

而且，年轻的时候买百万医疗真的很便宜，几百元就能搞定，谁都负担得起。

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