对于新司机来说，因为对于车险并不了解，因此如何选择车险确实是件难事儿。

但是如果知道了这些险种是做什么的，买到适合的车险自然是分分钟的事情了。

今天就从4个方面来讲一下，车险应该怎么买？

1.车险的购买渠道有哪些？

2.必须购买的险种：交强险

3.自主选择的车险：商业险

4.小刮小蹭不建议走保险

一、车险的购买渠道有哪些？

目前来说，车险购买的渠道有两种。

一种是线上购买渠道，一种是线下购买渠道。

1.线上购买渠道：

（1）保险公司直营的官方网站、APP、微信公众号。如人保、平安、太平洋、众安、安心、阳光等保险公司的各类。

（2）第三方车险平台。如支付宝、小米金融、车车车险等APP。

2.线下购买渠道：

（1）保险公司线下网点

（2）保险公司电话车险

（3）4S店、洗车店、养车店等汽车相关市场

（4）第三方代理人

以上不论是哪个渠道，尽量去有资质的、正规的渠道购买车险，以防被骗。

同时不管是通过哪个渠道购买车险，建议大家多找几个渠道报报价，选择最适合你的购买渠道。

二、必须购买的险种：交强险

交强险就相当于我们的社保一样，必须缴纳。

同时交强险具有价格便宜，但是保额相对较低，且只能赔事故中的对方，这样的特点。

因此在购买交强险的同时，为了以防万一，建议在购买了交强险的基础上，同时购买一部分商业险进行补充。

1.交强险每年多少钱？

交强险的价格影响因素主要有2个。

一个是座位数与用途，第二个是上年出险次数。

交强险的保费确实不太高，它的价格如下：

目前大部分车主使用的，都是6座以下的私家车，新车第一年保费不过950元，如果一直不出险，费用自然更低~

但同时，交强险的保额相对也就不那么高了~

2.交强险能赔多少钱？

交强险的理赔额度如下：

需要注意的是，交强险赔偿的是事故中对方的损失，不能赔偿自己的修车钱，也不能赔自己车上的人的治疗费用。

它的理赔额度并不算高，在有责任的情况下，医疗费用最高赔偿1万元，财产损失最高赔偿2千元。

简单粗暴地说，

你开着小车，哼着小歌，准备去吃个小火锅，正心里美滋滋的，结果一个不小心亲了前面的桑塔纳了。

你赶紧下车跟桑塔纳车主道歉，说我肯定赔你的修车钱，咱们走保险吧。

桑塔纳车主人也挺厚道，看你道歉挺诚恳的，于是答应了。

你走你的交强险修桑塔纳，修车钱大概四五百元，交强险全帮你hold住了。

你的车子的修车钱也大概四五百元，桑塔纳车主用交强险无责赔付，帮你出了100元，你的压力也小了不少。

同时你今年仅出这么一次险，并且仅动用了交强险，因此第二年你的交强险保费仅仅是恢复了原价，而商业险仍然享受应有的折扣。

看了例子就应该能明白了。

像这样的小刮小蹭，其实走交强险基本上可以hold住了。

但是如果真是撞了豪车，撞了人，交强险这点赔偿基本上就算是毛毛雨，因此一定的商业险确实是有必要的。

二、自主选择的车险：商业险

不管是在哪个平台，我们发现，对于商业险的选择，不少车主会走极端。

像在今日头条等平台就有车主问过我们，应该不应该买"全险"？

即使是在知乎这样中立客的平台，也会有车主表示，自己不愿意买商业险，买个交强险就得了。

作为一个以车险起家的平台，小编也不太建议大家走这样两种极端。

1.买"全险"并不划算

翻遍车险条款，也找不到一个"全险"，它只是一个业务员和车主们私下沟通时用的说法。

通常来说，"全险"是包括了某几个主要的主险，和几个附加险，对于各个保险公司业务员与车主来说，每个人对"全险"的定义也是有一定区别的。

这就导致了你花了很多钱购买"全险"，有可能买了你用不上的险种，同时你需要的险种，没买够你需要的额度。

2.商业险都有哪些？

我们可以一张表，先给大家看一下，商业险的大致介绍。

3.推荐购买的商业险险种

对于绝大部分车主来说，我们通常推荐的商业险险种有3个：

车损险、三者险、不计免赔险

如果有其他应对的风险，可以在此基础上添加其他商业险险种。

（1）车损险：修理自己车

车损险，顾名思义，自己的车受损了，通常是由这个险种负责的。

开车跟别的车亲嘴了，车被树砸了，自己忘了拉手刹溜车撞了墙，自己脑抽把油门当刹车导致车子上了树，这些情况都可以走车损险赔偿一定损失。

车损险的理赔范围非常广泛，它能赔偿的范围如下：

（一） 碰撞、倾覆、坠落；

（二） 火灾、爆炸；

（三） 外界物体坠落、倒塌；

（四） 雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；

（五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；

（六） 受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；

（七） 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。

而且购买了车损险有一个特别大的优势，就是可以走代位求偿。

车子被别人撞坏了，责任也确定了，是对方的责任，但是对方就是赖账死活不肯赔偿，就可以找自己保险公司走代位求偿，由保险公司现赔偿你，再由保险公司向对方追讨。

但是也需要注意的是，车损险也有一定不能赔偿的情况。

（a）地震、战争、核泄漏等极端情况不赔。

（b）部分部件损坏，需要购买相应的附加险，才可以理赔，或者无法通过车险理赔。

如车子的发动机被水泡坏了，是需要走涉水险进行理赔的。

只有车玻璃碎了，需要由玻璃单独破碎险赔偿。

只有车轱辘坏了，不赔。

（c）找不到肇事方会有30%的绝对免赔率。

车子停路边被别的车撞了，但是无法找到对方，只能走车损险修车。

这种情况本身是要由肇事者来赔偿的，但是由于找不到肇事者，因此会有30%的绝对免赔率，这个免赔率，只能通过购买"无法找到第三方特约保险"进行规避。

(2)第三者责任险：赔对方，推荐买高额度

这里一定要先解释一个概念。

什么是"第三者"？

在保险合同当中，第一者指的是投保人，第二者就是保险公司了。

在车险合同中的第三者，是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

我们上面在谈交强险的时候，提到的换豪车车灯的钱，就可以使用这个险种理赔。

就实际使用过程当中，最好买到50万以上。

但是我们通常会推荐大家，三者险最好要买到100万或以上额度。

如果自己的经济条件可以接受，能买多高买多高。

(3)不计免赔险：填坑用的

不计免赔险的最大作用就是"填坑"。

填的坑不是别的坑，是责任划分带来的免赔率的坑。

在遇到事故的时候，交警会按照我们在事故错误的大小，给予一定的责任。

全责的免赔率最高，高达20%。

次责的免赔率最低，低至5%。

而不计免赔险负责的，就是这样一个免赔率。

需要注意的是，不计免赔险同样会有不赔的情况，非常有必要注意！

（a）找不到第三方

我们在聊车损险的时候，有提到过这个问题。

在碰到事故的时候，如果对方撞了你，对方全责，那当然对方有赔偿你的责任了。

但是实际用车过程中，会有一些肇事者不那么自觉，撞了人了也不联系受害车主，直接就跑了。

这种情况，也是可以走车险理赔的，但是保险公司会设有30%的绝对免赔率。这个绝对免赔率是无法通过不计免赔险来规避的，只能去购买"无法找到第三方特约保险"进行规避。

（b）有人伤的情况不赔自费药

不管是交强险还是商业险，在条款中都藏着这样一条设定，还需要各位车主多多注意一下。

《机动车交通事故责任强制保险条款》规定如下：

第十九条 保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。

《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》规定如下：

第三十六条 保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。

因此自费药的费用是不在不计免赔险的赔偿范围内的，这一点请车主们务必要注意~

（c）没有买相应险种的不计免赔险

不计免赔险和我们提到的前两个商业险还不一样。

车损险和三者险都是主险，而不计免赔险是附加险。

附加险是需要跟着主险购买的。

车损险的不计免赔险，负责的是车损险的免赔率的，不管三者险的免赔率。

三者险的不计免赔险，负责的是三者险的免赔率的，不管车损险的免赔率。

如果没有买相应险种的免赔率，那在事故中可就容易赔得惨兮兮了。

以上这3个险种，是我们推荐的比较常用的险种。

但是毕竟每位车主需要碰到的实际风险情况不一样，因此需要针对自己的实际情况再购买相应的险种了。

4.酌情购买的商业险

（1）机动车损失保险无法找到第三方特约险：找不到肇事方带来的免赔率，由这个险种承包了

这个险种，是车损险的附加险之一。

像我们上面提到的由于找不到肇事者带来的30%绝对免赔率，是由这个险种来负责的。

（2）机动车车上人员责任保险：推荐运营车辆、需经常搭载同事朋友的私家车使用

这个险种就是我们通常提到的"座位险"。

这个险种在投保的时候会有2个对应选项，一个是保司机的，一个是保乘客的。

投保了这个险种，当碰到事故时，自己车上的司机乘客受伤了，可以用这个险种理赔。

但是这个险种，我们通常会推荐运营车辆，以及需要经常搭载同事、朋友的车主购买。

如果只是自己、爸妈、老婆孩子使用车子，我们相对更推荐购买人身意外险代替座位险。

毕竟现在市面上热销的大部分人身意外险，都有覆盖到使用私家车、出租车、飞机货车等交通工具会遇到的风险，覆盖范围相对较高，价格还便宜。

（3）全车盗抢险：仅赔整车丢失，停车环境不好可以购买

盗抢险，全称为"机动车全车盗抢保险"，意即，你的车子整辆车被偷了，由这个险种赔偿。

因此你车子的车轱辘被小偷给卸了，你的车子的油箱被小偷给凿了个窟窿汽油被偷了，你的车子上放的现金、笔记本电脑、平板电脑、珠宝首饰被偷了，统统属于这个险种的免赔范围。

因此如果你的车子车型属于被贼惦记的，你日常停车环境不太好，可以考虑购买这个险种。

但是自己车子有着先进高科技GPS定位、自己小区安保特别严格、自己有设备完善的停车库，车子被偷的几率特别低，那就不太推荐购买这个险种了。

（4）划痕险：出险会计算出险次数

划痕险同样也是车损险的一个附加险，车漆被划伤了，并且没有特别明显被撞的痕迹，也没有伤到车身本身，修车漆的钱是走这个险种的。

但是需要注意的是，划痕险其实对大部分车技还不错的车主，以及车子不是豪车的车主来说不是那么划算。

因为划痕险出险，也是要算你的出险次数的。

哪怕你就用划痕险走了一次，一次就用了两三百元，那出险次数也算上了。

明年你的商业险保费整体将有变化，哪怕你明年不买划痕险了，这个保费整体变化也无法规避。

因此划痕险的购买与出险，均需要斟酌。

（5）玻璃单独破碎险：推荐豪车、需要经常跑高速的车辆购买

玻璃险，也就是说，只有自己的玻璃损坏，其他地方没有任何坏了的地方，是需要走玻璃险赔偿的。

因此如果是豪车、需要经常跑高速的车辆，通常建议购买这个险种。

（6）指定修理厂险：个别保险公司可能会指定相对便宜的修理厂

指定修理厂是可以的，但是有可能会碰到个别保险公司可能会指定相对便宜的修理厂。

如果保险公司是比较老的牌子，站点比较多，这个问题倒不用特别担心。

（7）自燃损失险：推荐老车购买

自燃险，顾名思义，因为车子自身油路、电线等自身原因起火，是由这个险种负责的。

对于新车，我们就不建议买了。

只要你的车子是新车，由于油路、电线等部件绝大部分都还是新的，自燃几率非常低。

并且你的车子只要还在质保期内，真的运气不好自燃了，别客气，直接去找厂家麻烦，没必要买自燃险浪费钱。

而车子用了三五年以上了，可以购买上自燃险，同时务必要配合日常保养。

毕竟不管买车险，还是日常保养，最终目的都是为了保障我们的日常行车安全的~

（8）涉水险：南方沿海多雨地区购买

这个险种负责的是车子涉水了，发动机被泡坏，由这个险种负责。

因此这个险种通常推荐的是南方多雨地区购买。

而北方内陆地区，能碰到被水泡了的情况相对比较少，因此是否需要购买需要酌情考虑。

（9）玻璃单独破碎险：豪车、经常跑高速的车辆购买

顾名思义，只有玻璃碎了，由这个险种负责。

豪车由于玻璃自身相对普通车，会比较贵，可以购买上玻璃险。

而经常跑高速的车子，在路上可能会碰到溅起的石子把玻璃砸破了的情况，因此可以购买上这个险种。

（10）车上货物责任险：货车购买

险种看名字就知道了，负责的是车上货物的损失。

因此很明显了，这个险种是货车司机才需要购买的，对于私家车来说，这个险种可以忽略。

同时需要注意的是，这个险种只赔货物。私人物品是不赔的。

（11）修理期间费用补偿险：一般无需购买

这个险种新司机可能会用得上，但是对于大部分车主来说，买的必要性并不大。

（12）精神损害抚慰金责任险：赔偿精神损失，一般无需购买

当有购买三者险或车上人员责任险的时候，可以购买这个附加险。

看名字就知道，有人伤了，精神损害的赔偿是由这个险种赔偿的。

但是对于绝大部分事故的赔偿情况来看，这个险种的使用几率相对很低，因此一般情况是无需购买的。

四、小刮小蹭不建议走保险

今年出险，会对第二年的保费有一定影响，这是大家都知道的事情。

那么车险的来年保费是怎么变的呢？

一起来看看吧~

需要注意的是：

交强险与商业险的出险次数对保费的影响，是分开算的。

如果今年只出了交强险，没动商业险，那么交强险的保费会受影响，商业险仍然享受相应折扣。

如果今年只出了商业险，没动交强险，那么商业险的保费会受影响，交强险仍然享受相应折扣。

需要注意的是，商业险如果动用任意险种，商业险整体保费均会受到影响。

交强险的保费变动，我们在聊交强险的时候已经提到了。

而商业险的保费变动如下：

以上~

愿你的用车生活中，永远无需理赔~