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子欲养而亲不在。

人到中年，我既是人家的儿子，也是别人的爹，对这句话感触颇深。

父母日渐衰老，能陪伴在旁的日子过一天少一天。

有时眼见朋友至亲重病在床，甚至不治离世，更是伤感。

某天与朋友聊天，谈到如何帮父母买保险这个话题。

对此我也有一些经验和想法，今天与大家分享一下。

01. 至少买个惠民保

老人体弱多病，肯定是最难买保险的群体。

一来保险公司赔付成本高，赚钱难。

再者如果老人带病投保，产生理赔纠纷，闹上法院多数要判保险公司输，这类官司都是偏向保护弱者。

如此一来，保险公司不愿意卖保险给老人就很容易理解，留给我们的选择太有限。

比如医疗险，应该是老人最需要的险种，可以报销住院的自费部分。

但老人经常去医院，所以过了60岁价格都很贵。

除了贵，医疗险对身体要求高，其实大多数老人都难以通过核保。

如果年龄再往上走，比如70岁，大多数医疗险都会拒之门外，除非是老客户续保。

因此，这时候各地医保局牵头的惠民保就是一个比较现实的选择。

这类惠民保，本质上还是商业医疗险，以微利或至少不亏为前提。

但有医保局牵头，必须惠民，大多数产品100元就能保1年。

说实话，这个价格要不亏，保障质量不可能很好。

体现在条款上就是免赔额高，赔付比例低，即便住院花了几万可能只能报几千元，大家不要期望过高。

但惠民保关键的好处是不限年龄，还能带病投保。

即便是90岁的老人，还是曾经患过大病的人都能接纳，这是其他商业保险都很难做到的。

就冲这一点，如果买不了（或不想买）商业医疗险，我们都应该帮爸妈买一份惠民保。

不幸碰上大额医疗开支，可以减轻不少负担，让父母不用担心花钱不肯治病。

每人价格只是区区100元左右，不应该有什么压力。

假如你住的城市没有惠民保，可以上网找一些全国版的惠民保，这样就不受社保参保地限制。

买了惠民保，其他险种就可买可不买。

如果你不想了解其他险种，看到这里就足够。

02. 重疾和寿险，保障价值不大

重疾险和寿险都是越老越贵的产品，老了再买保障价值不大。

比如60岁老人买20万重疾险，交5年保终身，每年大概要交3万元。

交15万保20万，跟存钱差不多，没有保障价值。

之所以这么贵，是因为60岁老人的重疾风险发生率超过1%，到80岁平均超过5%，累积来看大概率是要理赔的。

现实中，多数老人也是因病离世的。

根据保险业的数据，60岁老人死亡理赔，不论男女，因重疾而身故均超过60%。

目前，我国人均预期寿命大概是77岁，有望缓慢增加到80岁。

如果你在60岁买一份重疾险或寿险，大概率是80岁左右拿到保额。

保费超过保额的一大半，剩余一小半相当于是存在保险公司拿到的利息。

即便从重疾或寿险的功能上来讲，两者都是弥补损失的收入，承担治病康复期间的医疗费用和家庭开支。

爸妈都退休了，没有收入要弥补，从这个角度看，买重疾或寿险意义不大。

以上，就是我不建议的理由。

03. 防癌保险，市场选择比较多

在老人保险这个市场，防癌类的产品比较多。

一种是防癌医疗险，一种是防癌险，或者是两者的复合体。

防癌医疗险，是降级版的医疗险。

它同样是实报实销，但只报癌症造成的医疗费用。

这样，保障范围大大缩窄，当然价格也能降下来，甚至有的保险公司保证终身续保。

目前60岁老人买防癌医疗险，大概是1000元/年，到70岁约2000元。

选防癌医疗险，原则上与医疗险差不多，当然是包括的医疗费用越广越好。

尤其是特殊门诊和院外用药两项责任，最好都能具备，因为癌症放化疗和靶向药治疗大多数不在住院期间发生。

防癌险，就是降级版的重疾险，买多少赔多少，无需报销。

近几年，这类产品出得不多。

如果60岁老人买10万保额，不带返还，交10年保15年，每年要差不多3000元。

到70岁，同样的保额，交3年保10年，每年要8000元左右。

单纯是上述两种产品的比较，个人更建议买防癌险。

理由是防癌险“确诊就赔”，不受医院的限制。

有10至20万现金在手，总比出院后再找保险公司报销要灵活，反正都是癌症才赔。

不过这个癌症有讲究，大家在选产品的时候要注意。

癌症只是俗称，具体到合同条文，主要有以下几类：

• 恶性肿瘤——重度
• 恶性肿瘤——轻度
• 原位癌
• 交界性肿瘤

恶性肿瘤——重度肯定有，否则都不能叫防癌保险，是最核心的部分。

恶性肿瘤——轻度是恶性程度较轻的癌症，通常治愈率高，费用不太贵，比如女性最常见的I期甲状腺癌。

原位癌是最初级的恶性肿瘤，交界性肿瘤甚至还不能确定为恶性。

以上四类定义，基本上把非良性肿瘤的情况都包含在内。

因此，大家在选产品时，最好把以上四类情况都包含在责任范围内才买。

以上，就是我对于防癌保险的一点建议。

04. 护理险，防范失智失能就买它

市场上有一种产品是针对老人失智失能而开发的，它们就是护理险。

不管疾病还是意外，只要被保人达到无法自理，需要长期护理的状态，就可以每月或按年领取保险金。

本质上，它跟社保第六险——长护险是同类产品。

买护理险可以防范父母因病或意外失去自理能力，要送到护理机构长期疗养，或雇人居家照顾而产生的昂贵费用。

护理险的价格，主要取决于领取护理金的数额和时间长短。

目前领取时间最短是3年，最长有10年，反正领取时间越长越贵。

如果因意外导致失去自理能力，护理险一般会双倍赔付，等于是涵盖了意外险，不用另外买。

价格方面，60岁老人买100万（每年10万护理金，领取10年）的话，买20年保到80岁，每年大概1万元。

相比重疾险，这个价格还是低很多，可以考虑作为重疾险的替代品。

想少花点钱，买老人意外险也行，一般几百元就有。

但意外险是不保疾病造成的伤残或失能，所以比护理险便宜很多。

不幸因严重意外致残，根据伤残程度按比例赔付，弥补增加的长期护理费用，与普通意外险一样。

老人意外险与别不同之处，在于增加骨折赔偿责任，防范父母在家或出外摔伤。

这类骨折保险责任，一般依据骨折的部位与严重程度，有不同的赔偿数额。

比如开放性骨折就比闭合性赔得多，颅骨骨折比胸骨赔得多，大家留意一下条款就是，通常写在最后几页。

综上，要防范父母失智失能，可以考虑买护理险或老人意外险。

护理险比老人意外险更好，但贵很多。

05. 理财保险尽量不要碰

写完保障类产品，再聊几句理财保险。

理财保险包括一切以储蓄为目的的产品，以分红险、万能险和终身寿险为主。

对于理财保险，我的建议是尽量不要碰，主要是出于流动性的考虑。

因为随时有住院的可能，老人的养老钱必须要能随时支取，且保本是大前提，收益反倒是其次。

如果父母没有社保养老金，积蓄就更加重要，非确定保本的金融产品绝不要碰！

可能有的朋友就会问，保险不就是保本的金融产品吗？

问题出在流动性上面，保险产品前期退保是要亏损的，无法兼顾流动性和保本。

保险由于收益稳定，是长期储蓄的好工具，比如为30年后存一笔退休金，但绝对不适合短期理财。

父母都已到退休年龄，正是要用钱的时候，储蓄增值不再重要，重要的是现金管理。

如果把钱锁进保险里，需要的时候取不出来，或者亏本退保，就得不偿失。

恰好碰上缺德的业务员（不限保险代理人，凡是卖保险的人都算），给你搞一份供不起的储蓄保险，把积蓄全搭进去还不够。

前不久香港女星陈彦行就碰上这等倒霉事，母亲被骗在银行买了总价3000万元的保险。

我们专门为此写过一篇文章，有兴趣的朋友可以去找找：

《保险101：港星银行买保险被骗3000万！普通人如何保护自己？》（不是链接）

她把全部积蓄1400万交完还不够，后续还要再交1600万，否则退保要损失过千万！

香港不像我们中国内地，一般人没有社保养老金，退休全靠积蓄。

陈母全部积蓄都锁在保险里，还要再交1600万，你说退休生活怎么办？

退一万步讲，即便把保险产品持有至终身，在扣除所有费用后的实际收益率，跟银行存款也差不了太多，自己还无福消受。

因此，我不建议因为多一点点收益，而牺牲流动性。

最后，千万别让父母买投连险。

这种产品可以投资到股市，风险更不可控，分分钟连本都保不住。

06. 最后几句

给父母买保险，其实也不是刚需，说白我们更多还是想尽孝。

毕竟爸妈这么老，看病还是主要靠社保，靠商业保险不实际。

至少买一份惠民保，以防范大额的医疗费用，别让父母担心花钱不肯治病。

有了惠民保，其他险种有钱就买一点，不买也无所谓。

理财保险尽量不要碰，万一钱锁在里面取不出来，退保可能要亏本。

有时间多陪父母吃饭，聊聊天，比买再多保险都来的孝顺。

好，今天就到此为止。

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感谢你读完。

下期再会！