国内近90家寿险公司，每家的产品都有亮点，也各有不同，如何筛选出更“好”产品？

我想大家最关心的无非就是几个方面。

首先，产品本身保障全面，关于选产品可以从以下9个方面进行甄选。

1、等待期：等待期也叫观察期，健康险（医疗险和重大疾病保险统称健康险）都有等待期，比如普通医疗保险会有30天等待期，重大疾病保险会有90天等待期，部分保险公司会有180天的等待期。对客户而言，当然是等待期越短越好，谁也不希望得病了需要理赔的时候还没过等待期理赔不了。因此，重大疾病保险等待期要选择90天的更好。

2、疾病种类：目前市面上疾病保障种类有150种的，有160种的，有180种的，也有其他情形的。疾病种类当然越多越好，不过也要看多出来的病种是否是容易高发常见的，如果是凑数的或者极其罕见的就失去了其保障全面的意义。

3、赔付次数：目前市面上重症理赔次数有3次的，也有部分公司是1次的理赔次数，也有个别公司的理赔次数是5-6次。说实话，重大疾病理赔次数1次确实太少，3次就比较合情合理，举个极端的例子：小明5岁不幸确诊了白血病（未成年人容易高发的疾病），理赔一次。到其50岁时，因为常年吸烟得了肺腺癌（成年男性高发的疾病），理赔一次。到了其80岁时，得了阿尔兹海默症（老年高发疾病），再理赔一次。赔付5-6次当然也好，但是一个人一生能理赔到6次吗？这得多顽强的生命力？因此说，3次是比较合理的，1次的太少了，5-6次的理赔几乎是拿不到的。

因此，重症3次理赔的比较合适也合理

中症的话，目前市面上有理赔1次的，也有理赔2次的，还有理赔3次的。相比重症，中症更容易触发理赔条件，因此，中症3次的要比1次2次的更合适。从理赔比例来讲，中症的理赔比例有40%的，也有45%-50%的，也有60%的，当然理赔比例越高越好。中症单次赔付60%更好。

轻症的话，目前市面上有理赔3次的，也有4次的，还有5-6次的。理赔比例有20%的，30%的。因此，轻症每次理赔30%，赔付3次的比较合适更好一些。

理赔次数3次比较合理，5-6次的大家可以想想那病情得复杂严重到什么程度？那种情况出现的可能性高吗？

4、分组与不分组：

分组与不分组的区别，黑圈表示理赔的次数

通过图片示例可以看出来，对于多次理赔而言，不分组更容易获得多次理赔，分组时每组只能获得一次理赔，大大降低了理赔的概率。因此，不分组更好一些。

5、间隔期：轻症和中症理赔时，有的公司没有间隔期，有的公司有180天的间隔期，有间隔期限制的，必须过了间隔期才能理赔第二次发生的疾病，没过间隔期是不予理赔的。例如：小明投保了A公司的有间隔期180天的重疾，第一次确诊了轻度恶性肿瘤，理赔后过了1个月又要做冠状动脉搭桥，因为没有过180天的间隔期，冠状动脉搭桥就不能理赔。因此，轻症和中症没有间隔期的更好一些。

6、单次赔付比例：我们前面讲到轻症和中症每家公司的赔付比例不同，当然，赔付比例越高越好。比如轻症，单次赔付30%比20%好，中症单次赔付60%比45%好。

7、豁免：有的公司的豁免需要额外加费用附加，有的公司自带豁免功能。当然自带豁免功能的更好。

8、理赔条款：每家公司对同一疾病的理赔条款可能相同也可能不同。举个例子，关于1型糖尿病的理赔条款，A公司：

1型糖尿病或胰岛素依赖型糖尿病：满足下述条件之一者：

（1）植入心脏起搏器治疗心脏病；

（2）因坏疽需切除一只或以上脚趾

B公司：

胰岛素依赖型糖尿病（1型糖尿病）：须满足下述至少 1 个条件：

Ⅰ 已出现增殖性视网膜病变；

Ⅱ 须植入心脏起搏器治疗心脏病；

Ⅲ 因坏疽需切除至少一个脚趾。

我们看到，同一疾病不同的公司理赔条件是不一样的，就1型糖尿病而言，B公司的条款要比A公司更宽松一些。因此，要选择整体理赔条款更宽松的更好一些。

9、保费返还方式：很多客户关心保费怎么拿回来的方式，每家公司拿回来保费的方式不同，有的需要被保人确诊后进行赔付，或者身故后受益人申请赔付保额。也有的公司到了某个特定年龄段返还所交保费或保额，建议是可以选择返还方式更多样更灵活的方式。

其次，一定要重视服务。

因为得病了看病难是一大问题，找不到好医院约不到好专家挂不到号等等就医难题就摆在面前。有的公司不提供就医绿通服务，有的公司提供但需要收费，有的公司提供某一部分，每家公司的增值就医绿通服务不同，还有这项服务是否收费？是否有特定的时间段限制？最好的是选择服务范围广，覆盖全国的就医医院，最好还有海外就医服务。覆盖全流程的就医服务，从诊前到诊中到诊后全面覆盖。而且终身有效终身免费。这样的就医绿通才是好服务才能切实解决客户面临的问题。

最后，就是公司背景的选择。

最好选择大背景，比如某项背景排名靠前的（例如银行系背景第一，或者外资系背景第一，或者合资系背景第一，或者综合排名前10左右的）。年保费收入规模前10的左右的，理赔在前10左右的，注册资本金100亿以上的，股东背景很强大等某几项指标靠前。

写在最后，一定要多了解下，多咨询专业人士听取其建议！推荐一款符合以上要求的方案，等待期90天，保终身，多次赔付不分组，轻症/中症没有间隔期，单次赔付比例高，自带豁免，返还保费，公司背景强大，前10名的公司，覆盖全国就医医院，还有海外就医服务。可咨询交流（薇❤️：baoxian135790）