文 | 尹诗琪 徐菲雨

编辑 | 海若镜

女性、单身、90后、大学学历，这是普华永道2020年勾勒出的中国宠物主大数据形象。饲养宠物，使得当代活在城市钢筋水泥，难免孤独的青年，得以在家里收获细腻和感性的情感世界。宠物食品用品、培训、摄影、医疗、殡葬……这是他们的情感需求和物质基础撑起的宠物新消费一条龙。

作为仅次于宠物食品的宠产核心，宠物医疗已占据整体宠物市场的22.5%，宠物服务市场份额的70%。平日里，吃好喝好就能满足的猫猫狗狗，生病进了宠物医院后，主人们会发现“毛孩子”变成了“四脚吞金兽”。

看病贵、看病难，在动物的世界里依然如此。根据《2020中国宠物行业白皮书》，中国城镇宠物总数已超过1亿只，养宠家庭达9980万，犬猫市场消费规模超2000亿元。

据普华永道调研，2020年中国的宠物独立诊所占据门店总量的90%，这些民营小诊所的行医规范、质量难有统一的保障。目前，业内尚未出现对于宠物医疗收费的标准、行规，兽医专业人才短缺，加之宠物医药依赖进口。看病贵、治好病难，在宠物世界里依然存在。

一些在宠物医院花过大钱的年轻人，开始思量为它们买保险。在英国，宠物参保率达到25%，日本和中国香港的参保率分别为7%和3%左右；但在中国大陆，宠物保险覆盖率不到1%。细究之后发现，宠物身份识别、定点服务机构限制、疾病保障范围等难题，劝退了不少想“尝鲜”的人。

01 治或不治会犹豫吗？

Lucy是柯基犬小九的主人。与其说是主人，不如说是家人或伙伴。

小九在去年10月被领养。Lucy带它去打了疫苗，做了常规检查。平日里，小九因为贪嘴，产生呕吐或者排便异常，打止吐针、拍CT也要100—200元左右。

今年年初，小九在玩耍时，不小心被未接种疫苗的狗咬伤，导致背部肿胀，需要开刀排脓。在长达一个半月的时间内，小九每天换药花销就需要300元，此外还有促进康复的照灯，以及消毒等配套服务花费，前前后后一共花了2000多元才治好。

相比于花钱，Lucy更心疼小九的痛苦。她虽然明白，不同诊所对于同种犬类病症开价不一样，口碑好的连锁宠物店普遍定价偏高。但是，当自家毛孩子生病时，很难有耐心去货比三家，寻求最优性价比。

小九被狗咬后，因为Lucy的疏忽，没能及时清理上药，导致伤口发炎化脓。那几天小九疼痛难忍，一想到打消炎针时它痛苦的叫声，Lucy心中就觉得无比歉疚。虽然如今小九已经恢复了活力，但每当想到它病痛是由于自己对护理知识的无知，Lucy总会想尽自己所能补偿它。

在Lucy看来，当一个家庭决定要领养一个宠物的时候，就要做到对其一生负责任，这是对生命基本的尊重。“我觉得很难对生病开支划定一个限额，当病症是有希望、且大概率能治好的，那肯定会全力治疗。”态度如此，行动上Lucy也在寻找性价比更高的宠物医院。

22岁的沈林在照顾猫咪这件事上，也是“全力以赴”的心态。大学还没刚毕业时，他就养了曼基康矮脚公猫，现在已经2岁了。作为御宅族一员，沈林给这只胖乎乎、非常胆小的猫，取名“亨泰”。

亨泰突然生病时的场景，沈林记忆犹新：它趴在地上一动不动，不停干呕，肚子也是硬的。次日早上6点，沈林带着它奔向宠物医院，医生检查各项指标之后，说是尿闭症——猫咪已经肾衰竭，有永久性损伤的风险。

“尿闭症前期其实有症状表现，但我当时正一门心思玩股票，没有注意到它的异常。所以到现在也非常自责。”

到医院确诊后，医生立刻给打了止痛针、输消炎药，然后做尿道插管手术进行人工放尿，取出尿结石。手术之后又安排住院，吊了四五天的水。住院不需要主人陪护，但沈林每天都会去医院看它。3000多元的手术费、2000元的住院费，加上2000多元的医药费，林林总总，一共花了8000多元。

尽管那时沈林还没毕业，手头并不宽裕；但在宠物医院付钱时，他完全没有犹豫。“去年2月，正是美股暴跌，我的股票亏了不少，但还是割肉卖了，提出现金。”沈林回忆道。

事后，看到天性高冷的猫对自己依然爱搭不理，沈林会反思“这个钱花得值不值”，朋友也吐槽他“为什么不换一只新猫”。不过，家里除了父亲反对他滥花钱外，其他长辈都很支持，“我奶奶是因为信佛，所以觉得救一条生命都是功德。”

沈林坦言道，带猫看病、对猫负责，对他来说也是一种成长。病愈后，亨泰一度患上了“猫砂恐惧症”，到处撒尿，沙发，床，桌椅……到处都是它的尿渍。但是，沈林决定帮助亨泰解决心理障碍，他每隔半小时就把亨泰抱进猫砂盆里，安抚、鼓励他小便，终于让亨泰成功走出了尿闭症的阴影。

02 AI鼻纹识别都上了 宠物医疗险为何还没火？

“看一次病花钱太多，实在是太吓人。”亨泰恢复后，沈林带它去做了绝育，降低再次尿闭的风险。出于担忧，他还在支付宝里给亨泰买了“综合医疗保障险”；不过至今，亨泰再没生过什么大病，保险也从来没有用过。

在调研过程中，《财健道》发现：养宠一族对宠物保险的了解，并不是很广泛；许多主人并不清楚宠物医疗保险的运作方式，甚至不了解保险的存在。少数了解者，也是像沈林一样，有斥“巨资”为爱宠看病的经历，所以愿意尝试。

事实上，中国有“宠物医保”这一产品的时间并不长， 2014年人保财险才推出首个全国性宠物医疗保险“宠乐保”。某宠物医院医生王鑫曾表示，自己一人一星期就要做20多台手术，但一个月大概只能遇到5-6位使用宠物医疗险的主人。可见，如今宠物保险的普及率很低。

为了提高新产品的渗透率，市面上各种各样的宠物保险也逐渐开始花样翻新，保费从每年百元到千元以上不等，尤其随着互联网平台的加入，购买方式也越来越便捷。

Lucy一家四口都是爱宠人士，身边也有很多养宠物的家庭，但她对宠物医疗还很陌生。“如果宠物医保和我们的家庭医保相似，我们肯定会考虑购买，医保可以减少基础护理、药物费用，目前这已经是一笔不小的开支。”

从用户角度，她认为就诊的便捷性、保险赔付率是自己最关注的点。“假如赔付率很低，而且需要带着小九跑很远到指定医院去看病，那我觉得没有什么必要。”

但是，目前市场上传统保险公司推出的宠物医疗保险，大多只在定点医院提供赔付；而互联网平台售卖的宠物医疗保险，部分虽能在非定点医院赔付，但赔付比例低了很多。现实中，很多主人会选择在附近社区的宠物医院就医，定点机构这一规定，降低了很多人购买保险的积极性。

然而定点医院赔付的要求，也是针对宠物医疗市场收费乱象、医疗水平参差不齐的无奈之举。许多宠物医院存在普遍的营收低、过度医疗的问题，其治疗方案、收费标准缺乏统一标准，因此，容易产生不可控的风险和亏损。建立与大型连锁宠物医疗医院的合作，是传统大型保险公司在目前路径下的最优解。

国内两大宠物医疗巨头公司鑫瑞鹏、瑞派，前者早在2019年就传出上市计划，后者获得瑞普生物、高盛等多轮融资。两家虽在持续自建、收购宠物医院，带动行业走向连锁化、规模化，但目前并无一家宠物医疗公司成功上市。

对于保险公司而言，另一项难题便是宠物的身份识别——怎么知道来就医的这只狗，就是投保的那只？为了让保单和宠物能对得上号，防范骗保，保险公司想了很多办法，甚至用上了芯片植入、AI鼻纹识别等高科技。

传统的芯片植入身份认证方式因为其成本高、宠物体验差，难以在中国市场得到普及，而AI则成了解题的关键。

平安最早上线的宠物医疗险，用的是“猫狗脸AI识别”，主人拍摄宠物照片上传后，方可通过人工智能系统为宠物购买保险。2020年7月，支付宝则推出了“宠物鼻纹识别技术”，联合保险公司将技术应用于宠物保险。据了解，宠物鼻纹好比人的指纹，具有唯一性、不变性，鼻纹识别就像人的“指纹识别”。

通过调查和检索，《财健道》对比了4家常用的保险公司的宠物医保产品，分别是中国平安、阳光保险，以及搭载支付宝平台的众安保险和大地保险。平安、阳光等保险巨头独立推出宠物医疗保险产品；中小型保险公司则选择与诸如支付宝的互联网平台联手，获得身份识别、数据处理等技术便利。

不难发现，主流宠物医疗险都已覆盖常见的疾病和意外伤害，但并不包括洗护美容、疫苗、绝育、保健品等日常保健服务。

其中，蚂蚁保和众安保险共同推出的宠物医疗险价格最低，一年约200元，但是单次赔付限额同样也最低，主要针对小病痛。保费千元以上的大地综合保障险和平安爱宠医疗计划，则囊括了单笔天价治疗费用、突发意外或事故等的赔付。

“它经济”正慢慢走向“孩子经济”，曾经的随便散养也进化成无微不至的照料。很多人将宠物拟人化，看重这一生命带来的陪伴和治愈感。当宠物猫狗生病受伤，作为 “家人”，愿不愿意花费对待“家人”对等的时间、精力和财力，为了其生命健康不遗余力？

如果“say yes”，那这个没有集采风险的消费升级赛道，就有广阔的想象空间。

（作者为《财经》实习研究员，本文不构成任何保险推荐建议）

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参考资料

【1】宠物行业市场前景研究报告.中商产业研究院.2018

【2】 在飞速增长的中国宠物市场中寻找机遇.普华永道.2020

【3】《2020 年中国宠物行业白皮书》

【4】萌宠的健康成长保障 美国宠物保险公司Trupanion 公司案例解析.亿欧智库.2021-4-26

【5】有多少主人知道宠物保险？普及率不高理赔繁琐.潇湘名医.潇湘晨报.2021-8-17

【6】宠物险行业变局：六千万养宠人催生的新秩序.环球总财.环球网.2021-1-7

【7】宠物鼻纹识别技术推出，平安首次应用于宠物保险.中新网上海.2020-8-26