一位网友咨询，他现在每月工资5万元，用人单位和个人每月共缴纳5000元的养老保险。这种情况下，如果连续缴费15年，养老金能有多少钱呢？

众所周知，养老保险的基本原则是多缴多得、长缴多得。缴费越多，养老金待遇越多，这也算是一种回报了。但是养老保险的缴费基数是有上下限的。比如说2022年山东省企业社保缴费基数上下限暂定为20599元和4121元。在山东企业参保，职工本人承担缴费基数的8%，用人单位承担16%，合计缴费差不多恰好是5000元左右。

像上海、北京等地的缴费基数，由于社会平均工资高上限更高。上海市的社平缴费基数是10388元，缴费基数上限为31014元。每月合计缴费能够达到7000多元呢。

值得注意的是，职工缴费基数的选择并不是单位或者个人自由选择，而是根据职工上年度的工资总额来确定的，同时不能低于或者高于缴费基数上下限。如果说单位是在上海的企业，用人单位按照2万多元的基数缴费，实际上是不合规的。除非是刚入职的职工，劳动合同约定的工资是2万多元的情况。

养老金怎么算？

缴纳养老保险产生的养老金待遇称之为基本养老金待遇，实际上主要包括基础养老金和个人账户养老金这两部分构成。计算公式是由2005年给我发38号文件确定的。

基础养老金，是以退休上年度社会平均工资和本人的指数化缴费工资的平均值为基数，缴费年限每满一年发放1%。缴费年限具体到月的。

如果说是在山东省参保缴费，本人的指数化缴费工资实际上是300%的社平工资。如果缴费15年，可以领取30%的山东省退休上年度社会平均工资，或者说当年的养老金计发基数。

如果我们不考虑社会平均工资的变化，按照2021年的计发基数6893元计算，每月能领取基础养老金2068元。

如果是上海市，由于缴费基数对应的缴费档次差不多是200%左右，实际上缴费15年可以领取22.5%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。不要认为这样基础养老金会低，这种情况实际上养老金依然比山东省高，基础养老金将是2300元左右。在社会平均工资高的地区退休，还是非常有福利的。

个人账户养老金，需要先知道养老保险个人账户的余额。如果说单位和个人共缴纳5000元，由于单位缴纳的钱数是个人的两倍，实际上记入个人账户的钱数就是1667元，一年能够积累2万元，15年就是30万元（不考虑社会平均工资的增长，也不考虑个人账户的记账利息）。

不管在哪里，无论是山东还是上海，个人账户养老金是不会受影响的。如果说养老保险个人账户是30万元，男同志60岁退休的话，计发月数还按139个月计算，每月能够领取个人账户养老金2158元。实际上计发月数十四五期间要修订完善了，预计将会增加。

两部分相加4000多元的养老金，是跑不了的。但是相对于原本的工资收入每月5万元，真的是差的太远了。

不过希望大家能够理解，我们的养老保险制度本身就是为了保障基本，因此不会太高也不会太低。

如果我们还想要更高的养老金，应该协调用人单位建立起企业年金制度。下一步国家推动个人养老金制度以后，自己购买一部分个人养老金。这两部分养老制度，实际上都属于实账积累，而且都能够有税收递延的激励机制，对于高收入的人群还是非常有吸引力的。

总之，我们的养老金并不是跟我们退休前的工资收入相挂钩的，国家基本养老金是看缴费基数、缴费年限和退休年龄，而私人养老金则是看积累能力了。